Vivid.money - сметка в евро с дебитна карта, кешбек, безплатна метална карта, възможност за инвестиране в криптовалути и акции
Инвестициите в акции чрез тази платформа не са изгодни, защото не се изплащат дивиденти и са дериватив (нещо като договор за разлика). Допълнение от 2023: вече предлагат истински акции, но не бих ги ползвал за инвестиция в акции. Сметката в евро с IBAN се предлага от германска банка. При определени условия няма месечни такси към сметката.
Допълнение от 2023 година: много неща в статията не са актуални. Като цяло става за сметка в евро, от която да получавате и изпращате SEPA преводи, но валутните курсове не са добри, кешбекът не компенсира това. Регистрациите на клиенти от България са спрени.
Допълнение от 2024 година:
⚠ Ако имате кешбек в акции - изтеглете го по сметката в евро, докато можете, защото ще ви го присвоят ако ви закрият сметката (предупреди клиент, който е пострадал от това).
Допълнение: спрели са да приемат нови клиенти от България от 22 юли 2022 година. Надявам се да е временно. Някои стари клиенти бяха изгонени, може би поради неактивност или други причини. За сега мога да ползвам сметката си. Продължават да приемат клиенти от Германия, Франция, Испания, Италия и Австрия. Тоест българите, които живеят в тези държави могат да си отворят сметка.
Вижте и промените в условията за кешбека, които важат от 10 октомври 2022 година (въвеждат таван на кешбека за транзакция, който важи в някои случаи, по-надолу в статията обяснявам подробно).
Още лоши новини: от 9 ноември 2022 година режат кешбеците, вече няма да има travel cashback, а при транзакции в друга валута (различна от евро) ще дават само обикновения кешбек. Освен това обикновения кешбек ще намалее на 0,2%. Което е твърде малко за да компенсира лошия валутен курс, приложим за плащанията в лева (който е около 0,5% по-лош от фиксинга на БНБ). Това прави картата на Vivid неподходяща за плащания в лева, което обезсмисля ползването на Vivid за много от потребителите. При платения тарифен план има по-добър кешбек, но ако правите малко покупки той няма да компенсира месечната такса.
От 28.01.2023 (или 25.01.2023?) влизат в сила промени в условията, най-интересните са: такса (надценка) от 1% при плащане в друга валута и условия за активност - поне 1 плащане с картата месечно или салдо поне 1000 евро, в противен случай има такса от 3,90 евро месечно (подробности).
Новите условия влизат в сила за нови клиенти, регистрирани на 22 ноември 2022 г. веднага.
Допълнение от март 2023 година - има нови условия, PDF с промените, FAQ. Месечни такси за допълнителни карти, такса 3% за хазарт, криптовалути и парични инструменти (това аз го разбирам като зареждане на сметка при инвестиционен посредник или Revolut с карта; преводът със SEPA е безплатен и е желателно винаги когато имате възможност да ползвате SEPA вместо прехвърляне на пари по номер на карта). За да не плащате месечна такса трябва да имате покупки с картата или да държите поне 1000 евро. Въвеждат такса за входящ SWIFT превод от 9,90 евро.
Стойчо Недев в статията си за Vivid.money, от когото разбрах за тази нова финтех компания, се похвали, че е тествал функцията за кешбек успешно. Повече за кешбеците четете там, мен ме интересуват другите особености на приложението. По-големи лимити на кешбека има за първите 3 месеца (безплатния срок за ползване на платения план).
Ако желаете може да се регистрирате през промо линка от статията на Стойчо Недев, аз не участвам в афилиейт програмата им (не мисля, че ще спечеля толкова, че да оправдае червената лента във връзка с ДДС регистрацията и т.н.).
Този бонус също така ми се вижда притеснителен, не бих искал заради него да рискувам ДДС регистрация или глоба за това, че не съм се регистрирал по ЗДДС в срок 7 дена преди датата на получаване на бонуса.
Допълнение от юни 2022 година: бонусът не е 5 евро, не е 20 евро, а 40 евро. Поне при мен е така:
Едва ли ще успея до 14 септември да натрупам 40 евро кешбек, имам обувки и не планирам скоро да купувам.
Допълнение от юни 2022: на страницата със сравнението на плановете пише, че в плана без месечна такса кешбекът е до 20 евро месечно, а в плана с месечна такса е до 100 евро месечно.
За кешбеците мисля, че няма задължение за ДДС регистрация, защото не са независима икономическа дейност, но не давам гаранция, питайте вашият данъчен консултант.
В сметката може да се вкарва евро, но не и левове. Валутният курс евро-лев е с около половин процент по-лош от фиксинга на БНБ (променя се).
Потребител на Vivid Money коментира:
Това, което очаквам с голямо нетърпение е търговията без никакви такси и комисионни с американски и европейски акции и ETF. В момента тя е достъпна само във Франция и Германия. Осъществява чрез брокер, лицензиран от немския финансов регулатор BaFin. Ще е наистина интересно да видим какво ще предложи Vivid Money в България, но още от сега изглежда като много сериозен конкурент на Revolut.
Страницата с тарифата (вижте и тарифата на банката, в долната част на страницата има линк List of Prices and Services).
Не намирам нищо за таксата превалутиране (във връзка с инвестициите в акции), само неясно обяснение, че си слагат надценка на валутните курсове.
Допълнение: в официален коментар от профила им във Facebook потвърдиха, че когато клиентът купува доларови акции му слагат надценка 0,5% за превалутиране:
if the fractional share in which you want to invest is in USD a mark-up of 0,5% will be added to the current exchange rate.
Това е по-неизгодно от таксата за превалутиране 0,15% на Trading212.
В списъка с достъпни активи има и активи в евро (избягва се таксата за превалутиране), например CSSPX. Но понеже се търгува дериватив върху ETFs, а не истински ETF на европейска борса, има данък по общия ред (като при акциите извън "регулирани пазари").
Лимитите на картите (в тарифата на банката) изглеждат ниски:
Таксите за теглене от банкомат не са изгодни, ако се тегли извън лимитите. В ляво са условията за безплатния план, а в дясно - за платения:
Тъй като превалутирането се прави по неизгоден курс е нежелателно да се тегли от банкомат в левове. (Тъй като кешбекът не важи тогава. При картовите транзакции кешбекът компенсира лошият курс.)
От гореизложеното следва, че картата е предимно за потребители, харчещи и теглещи в евро. Как са валутните курсове спрямо банките и Revolut е интересен въпрос, трябва да се провери. (За сега съм тествал само валутния курс евро към лев, кешбекът компенсира лошия курс.)
Вкарването на пари става със SEPA превод. Дали се приемат други видове преводи по IBAN-а не ми стана ясно. Допълнение: приемат се и SWIFT преводи, но се получават само в евро. От март 2023 година има такса от 9,90 евро за входящите SWIFT преводи.
И SEPA преводи от трети страни приемат ли се или само от лични сметки? Допълнение: приемат се и от трети страни.
Във версията на тарифата за "EU" (други държави освен трите изброени) не виждам такса за изходящ SEPA трансфер, което може да се тълкува като "услугата е безплатна". Допълнение: има функция за изпращане на пари по IBAN към физически лица и бизнеси (не съм я тествал за да видя дали ще ми покаже такса).
Клиент коментира, че курсът на еврото е 1.9386. Което е неизгодно - с разлика спрямо фиксинга на БНБ в размер . Даже и спрямо банките.
1.9386 е един от най-лошите курсове на пазара. Това е 0,88% разлика от фиксинга на БНБ. За сравнение: при ПИБ разликата е 0,35%. В момента ПИБ продава еврото на цена 1,949 лв за евро (при големи сделки пише, че може да дадат по-изгоден валутен курс). Снимката е от сайта на ПИБ:
При ЦКБ еврото се купува на още по-добър курс - 1.9520. Което е с 0,2% спрямо фиксинга на БНБ. Снимка от сайта на ЦКБ:
Показаните курсове на банките са от сайта им, важат за малки суми. При по-големи суми обикновено може да се договори по-изгоден за клиента курс. Давам ги за илюстрация да добиете представа какви са норманите валутни курсове на банките. И ако някое финтех приложение ви дава по-неизгодни - да си направите съответните изводи.
Друг клиент коментира:
Преди малко си top up-нах 150 лева от евровата сметка и ми струваха 77.38 веро. Отделно 0.08 евроцента кешбак.С отчитане на кешбека това прави 1.940491591. Което далеч не е най-добрия курс (0,78% отклонение). Ако има допълнителен кешбек за харченето на тези левове - тогава може и да излезе сметката.
По-надолу давам актуални данни за валутните курсове според моя опит. (Около половин процент по-лош е курса спрямо фиксинга на БНБ, но кешбекът от 1% компенсира това и курсът даже излиза малко по-изгоден.)
Четох в Reddit, че не дискриминират потребителите, които правят плащания от/към криптоборси. За сега.
Най-важният въпрос, който трябва да се уточни, е каква им е политиката по отношение спазването на СИДДО във връзка с удържането на данъците върху дивидентите. Дали за акциите от САЩ се удържа според коректната ставка по СИДДО (както е при Trading212 и Interactive Brokers) или се надплаща данък дивидент (както е при eToro).
Също е интересно дали случайно не са намерили начин и за европейските акции да предложат спазване на СИДДО автоматично. И дали предлагат срещу допълнително заплащане връщане на надплатени данъци в Германия (както Interactive Brokers).
Отговори на въпросите ми
Не отговориха на най-важния ми въпрос. Копирам отговора:
Hello Valentin,Welcome to the Vivid Support & thank you for contacting us! My name is Chiara and I am happy to help you todayI'm sorry for the exceptionally delayed response - we are currently receiving an increased number of inquiries and want to continue to offer every customer the best service.First of all, I would like to thank you for your interest in Vivid Invest!At the moment we can only provide investment services to residents and taxpayers in France, Spain and Germany. If you have residency and pay taxes in another country, the investment service is currently not available for you. Please note that in the near future, we are going to expand to other countries in the EU and the EEA.
Това, че имат такса от 0,5% при всяка сделка (прави се превалутиране дори когато такова няма смисъл) обезсмисля ползването им за големи сделки (има смисъл само за малки сделки, които няма как да се направят чрез ИП, който има минимални прагове на комисионните - като IB например).
Половин процент е много.
Чакам отговор за дивидентите (дали се удържа данък върху дивидента от САЩ съгласно СИДДО или се удържа по максималната ставка).
На 7 юли 2021 г. ми отговориха:
Hello Valentin,Thank you for your answer.
Fractional Shares are bilateral contracts with specific stocks or ETFs as underlying assets. Purchasers of the Fractional Shares have no claim to delivery of the Underlying asset nor shareholder rights - such as voting rights. This means we currently do not pay out dividends either. So, they are not taxed neither.
Please let me know if you have any further question,
Have a nice day,
Chiara
Vivid Money Team
Тоест предлагат нещо като CFD, но без да изплащат дивиденти. От което следва, че се облагат аналогично на CFD и инвестирането в тези инструменти няма смисъл поради високите комисионни за обмяна на валута и невъзможността да се избягва данъчно облагане (инструментите не се търгуват на регулиран пазар и печалбите от тях не са освободени от данък).
Допълнение от август 2023: вече има възможност за изплащане на дивиденти, по-надолу пояснявам.
Допълнение от юни 2022
На сайта им е даден валутен курс, който е близо процент и половина по-лош (за обмяна на евро към лев):
Кешбекът за плащания в лева е един процент. Не съм сигурен дали към него добавят и още половин процент. Ето как са го формулирали (за тарифния план без месечна такса):
Cashback per month: Up to €20
Cashback on all card purchases: 0.5%
Cashback on all non-euro purchases: 1%
Тоест част от загубата от валутния курс се компенсира с кешбека от 1%.
Допълнение: след като направих първата си покупка (през Google Pay, защото картата ми не пристигна и сега чакам за втори път карта) ми начислиха travel cashback 1%. Оказва се, че кешбекът компенсира лошия валутен курс. Значи когато има кешбек от 1% няма от 0,5%.
Направих покупка за 25,46 лв и от Money pocket ми дръпнаха 13,09 евро, обаче в Stock rewards ми сложиха 0,13 евро.
Тоест ако успея да си обменя точките в евро (няма директен механизъм за това) или да купя с тях някакъв финансов актив ще излезе, че покупката ми е струвала 12,96 евро (13,09 минус 0,13). Което прави валутен курс 1,964506173 лева за евро. Дори и да платя данък и здравна осигуровка върху 0,13 евро пак излиза малко по-изгодно от фиксинга на БНБ.
Тоест Vivid в този случай е изгодна алтернатива на Revolut по отношение на обмяната на валута. Но това само при харчене с картата (и при условие, че точките в Stock rewards не се изгубят)! Докато при Revolut има възможност да се обмени с лимитирана поръчка и да се изтеглят левовете по IBAN в българска банка (или друг български доставчик на платежни услуги) без такса.
И не забравяйте, че в ЗДДФЛ не се намира изключение, следователно кешбекът е доход. Не мисля, че се облага с ДДС и не мисля, че води до ДДС регистрация, защото получаването му не представлява независима икономическа дейност. Тоест декларира се като "други" и се облага със здравна осигуровка и данък 10%. (Това е мое мнение, някои спорят, че изобщо не трябвало да се декларира, защото е "отстъпка", но аз не смятам, че е отстъпка, защото не отстъпка.)
Допълнение от 24 август 2022: Кешбекът вече го дават в "Crypto 2.0 Pocket".
Когато обръщате кешбека в криптовалута казаха, че няма такса. Но такса има при нормална сделка с криптовалута - 1% с минимален праг от 0,79 евро. Ако имате Prime абонамент - няма такса.
Допълнение от 28 септември 2022: Има таван за кешбека от 5 евро на транзакция, новите условия са валидни от 10 октомври 2022
Това значи, че има смисъл да се ползва плащане в лева с Vivid при транзакции до 500 евро (в случаите когато този таван се прилага).
За клиентите с абонаментен план Prime таванът на кешбека е 10 евро за транзакция (източник).
Таванът от 5 или 10 евро на транзакция важи само за "general cashback" и "travel cashback". Това значи, че таванът не важи за кешбека от специалните оферти. Ето как са го формулирали:
● The maximum amount of a monthly cashback: EUR 100 for Prime Clients; EUR 20 for Standard Clients.
● The maximum amount of cashback per one transaction: EUR 10 for General and Travel Cashback for Prime Clients; EUR 5 for General and Travel Cashback for Standard Clients.
● Please note that there is no limit per one transaction from Partners for both Prime and Standard Clients.
Допълнение от ноември 2022 година: премахват travel cashback и ограничават кешбека до 0,2% за безплатния акаунт от 9 ноември 2022 година
Вече няма да има travel cashback, а при транзакции в друга валута (различна от евро) ще дават само обикновения кешбек. Освен това обикновения кешбек ще намалее на 0,2%. Което е твърде малко за да компенсира лошия валутен курс, приложим за плащанията в лева (който е около 0,5% по-лош от фиксинга на БНБ). Това прави картата на Vivid неподходяща за плащания в лева, което обезсмисля ползването на Vivid за много от потребителите.
При платения тарифен план има по-добър кешбек от 1%, но ако правите малко покупки той няма да компенсира месечната такса.
Освен, че кешбекът при тарифния план без месечна такса е малък ще се "отключва" само при определени условия.
Дебитната карта може да е без такса за издаване и доставка
Ако захраните поне 200 евро в сметката си ще ви пратят дебитна карта без такса за доставка (която иначе е 9,90 евро). Обаче има такса за издаване на картата (в допълнение към таксата за доставка). Според PDF файла с тарифата тази такса е 19,90 евро, но за първата издадена карта има изключение (няма такса за издаване).
Има разминаване между написаното на кратката версия на тарифата и PDF файла.
Card issue
1 card / year - free.
€9.90 for each additional card
А в PDF файла пише 19,90 евро, че е таксата за издаване на следваща карта.
Извод: ако ви трябва сметка в евро, "карта за всеки случай" и карта за плащания в евро - Vivid Money е добър вариант. Става и за захранване и теглене от криптовалутни борси със SEPA преводи. За инвестиции не е особено изгодно.
След регистрацията ви подканят да минете на по-скъпия тарифен план Vivid Prime "безплатно". Няма смисъл да го правите веднага, по-добре вкарайте 200 евро за да вземете карта без такса за доставка и след като получите картата активирайте Vivid Prime - за да може реално да му ползвате предимствата.
Валутният курс варира, може би в събота и неделя е по-неизгоден. Снимка на екрана от събота (източник):
Тоест, ако не съм на тарифен план с месечната такса (при която кешбекът е по-голям), има смисъл да ползвам Revolut в събота и неделя (когато курсът на Vivid Money е по-лош). В Revolut си държа левове, които успях да купя на курс 1,957 с лимитирана поръчка.
Значи в четвъртък курсът е бил с 0,55% по-лош от курса на ЕЦБ, а в събота - с 1,18% по-лош от курса на ЕЦБ (което не се компенсира с 1% кешбек).
Имам обаче съмнения, че валутният курс от сайта не отговаря на валутния курс, при който реално се случват транзакциите. В неделя се обърках да платя с Vivid (през NFC на телефона) и валутният курс не беше толкова лош, колкото го представят на сайта. На сайта курсът е 1,9288 в 21:44, а картовите плащания минаха на:
- 32.61÷16.75 = 1.946865672 (0,17 евро кешбек, което прави ефективен валутен курс 32.61÷(16.75−0.17) = 1.966827503) 20:39
- 15.90÷8.17 = 1.946144431 (0,08 евро кешбек, което прави ефективен валутен курс 15.90÷(8.17−0.08) = 1.96538937) 19:46
Не мисля, че малко по-късно вечерта курсът се е влошил. Затова смятам, че валутните курсове на сайта не са актуални. Няма как и Vivid да има mark-up over VISA rate, защото отклонението спрямо фиксинга на БНБ е близо половин процент.
Такса неактивност
На различни места казват, че таксата е 90 евроцента или 99 евроцента (на месец). Като условие да не я плащате посочват, че трябва да правите транзакции за поне 10 евро за 90 дневен период (плащания с карта, входящ/изходящ превод, сделка с акции или криптовалута).
Тази такса неактивност е приложима за клиенти регистрирани на 27 април 2022 г. или след тази дата.
SWIFT и SEPA трансфери
При SEPA трансферите нещата са ясни - няма такси за получаване и изпращане.
Получаване на SWIFT трансфери в евро е възможно. Но ако е в друга валута мисля, че ще се превалутира автоматично в евро (ако е в друга валута). Ето как е формулирано в приложението:
You can receive SWIFT transfers, depending on the correspondent bank. Transfers arrive in EUR.
Не е ясно при какъв валутен курс ще стане превалутирането - по курса за картовите плащания или по друг.
Не е ясно и какви са ограниченията за това от/към кои държави може да се получават/изпращат SWIFT трансфери. Revolut и Wise имат такива ограничения.
Особености на процеса по регистрация
Може да ползвате реферална връзка за да ползвате по-добри условия. Аз кликнах на рефералната връзка от блога на Стойчо Недев и си дадох телефона, но не ми прати линк за изтегляне на телефона. Но това не беше проблем, защото същата връзка я има като QR код - може да го сканирате с Google Lens или каквато програма за QR кодове ползвате на телефона си.
Българските граждани, живеещи в България, могат да се регистрират с паспорт или лична карта.
Тъй като липсва нужда от верификация на адрес (поне не и в началото, не знам дали имат практика да искат доказване на адрес на по-късен етап) няма смисъл да ползвате паспорт за верификация на личността.
(Обикновено за да ви разрешат да ползвате личната карта за верификация на адрес трябва да сте си верифицирали личността с друг метод, например с паспорт, иначе не приемат личната карта като метод за верификация на адрес. Такъв е случаят с Interactive Brokers.)
На мен не ми искаха документ за верификация на адрес след като верифицирах личността си с лична карта (снимана отпред и отзад, и още един път под наклон отпред и отзад), само с GPS ми взе координатите, но не е ясно дали проверява само държавата, държавата и града или проверява дали адресът е близо до GPS координатите.
Според инструкциите документът не трябва да се закрива при снимането. Твърдо съм против следването на подобна инструкция. Винаги пробвам първо да наруша това правило, до сега винаги се получаваше. Понякога се налагат няколко опита докато се улучи правилния начин за нарушаване на това правило.
Защо е важно правилото "не закривай документа" да се нарушава
Ако снимате документа си за самоличност без да го закривате със защитен надпис, тази снимка ще бъде лесно да се ползва от измамници за да направят сметка на ваше име на други места. Снимките на документи със защитни надписи също могат да се ползват от измамниците, но за тях е по-лесно просто да ползват снимките на някой друг вместо да се занимават да ги редактират.
Ползвах метода за защитен надпис върху хартиено тиксо, залепено в зони от личната карта, където няма букви и цифри. Написах "Vivid money" и днешната дата. Залепването е важно, защото някои системи с изкуствен интелект разпознават, че има нещо върху документа когато листчето с надписа не е плътно прилепнало (поради недоброто фокусиране). В случая такова разпознаване може да стане и заради снимането на документа под наклон.
Пишете адреса на латиница
Първоначално системата ви подвежда да ползвате кирилица (автоматично попълва грешен адрес на кирилица на база GPS координатите ви).
Но няма смисъл да го пишете на кирилица, защото след това системата ще го транслитерира на латиница и резултатът може да не ви хареса. Но лесно може да го редактирате след като ви одобрят регистрацията.
Казват, че одобрението отнема около 5 минути, но в някои случаи може да отнеме до 3 дни. При мен стана за няколко минути.
По-надолу пиша подробно за моя опит и бъговете в системата (не се печата адреса коректно върху плика, последните два или три символа от адреса не бяха отпечатани).
Особености на дебитната карта
Може да изберете да бъде издадена метална карта, виртуална карта (срещу такса от 1 евро) или обикновена пластмасова карта (която може и да е персонализирана - с надпис върху нея по ваше желание).
Аз избрах пластмасова карта, защото четох, че някои банкомати имат проблем с металните карти. И реално предимство няма картата да е "метална". Избрах картата да е персонализирана, ако изберете тази опция може да се наложи да чакате до 1 работен ден за одобрение. Поръчах я на 17 юни, пише че ще пристигне до 4 юли. (Не пристигна.)
Предварително вкарах 200 евро в сметката за да нямам такса за доставката.
Картата е със срок на валидност 5 години.
Може да се напише адрес за доставка на кирилица, но предвид какво стана когато го написах на кирилица при регистрация (транслитерираха го на латиница) на сметката реших да не рискувам и го оставих същия (като адреса при регистрацията).
Веднага след поръчката на картата имам достъп до данните за картата за да пазарувам с нея онлайн. Има освен настройка за замразяване на картата и настройки за изключване на плащанията онлайн, тегленията на банкомат и безконтактните плащания:
Все още чакам да получа картата и не знам дали ще се появят и още настройки по сигурността (при картата на Wise в началото не бяха достъпни всички настройки на картата, след като я получих и активирах станаха достъпни; възможно е и тук да е аналогично, ще пиша като проверя). Допълнение: след като получих картата не се виждат нови настройки (само промениха Contactless payments да не управлява плащанията с Google Pay). Не е възможно да се изключат отделно плащанията с магнитна лента както при Wise и Revolut.
Плащанията с магнитната лента (плъзгане, swipe-ване на картата) са възможни - от поддръжката потвърдиха.
Не получих картата, поръчах я още веднъж и продължавам да чакам. Междувременно си купих телефон с NFC и добавих картата в Google Wallet (така ребрандираха Google Pay). По-горе допълних статията с това колко кешбек ми начислиха.
Имам съмнения, че картата не дойде, защото имат бъг в софтуера, който оформя адреса за печат. Но при липса на дошло писмо няма как да потвърдя тази хипотеза. При втория опит написах адреса си на един ред (като се наложи да махна запетайките за да се събере в ограничението за символите).
След втория опит получих картата
Адресът беше напечатан некоректно върху плика. Последните два или три символа не се отпечатаха (в края на знаковия низ имаше две цифри и преди тях интервал, затова не знам дали две или три символа не се отпечатаха). Трябваше да пропусна и другите интервали, които се намират след точка (или да пропусна точките). Така може би адресът нямаше да бъде отрязан.
Печатът върху картонения плик прилича на Български пощи. Изпратено е с Deutsche Post Priority P.P. Изпращач е Vivid Money GmbH (c/o WeWork) с адрес в Берлин.
Очакваният адрес за доставка беше 10-то число, пристигна на 16-то число (вторник).
При първия опит бях попълнил адрес в две от полетата. Картата не дойде. Затова имам съмнение, че и при този начин на попълване отпечатват адреса некоректно.
При втория опит попълних само първото поле за адрес (Street). По мои сметки знаковият низ беше 37 символа (не ползвах запетайки и спестих един интервал). Два или три символа не се отпечатаха (номера на апартамента). Въпреки това писмото беше доставено (пощальонът даже звънна да съобщи, че има писмо, възможно е да е прочел фамилията на звънеца или да е звъннал на случаен звънец от съвпадащия с адреса етаж).
Хареса ми това, че номерът на картата не е отпечатан върху нея (крадците не могат да фотографират номера). Виждат се само последните 4 цифри от номера на гърба и името на титуляра (име и фамилия).
Пластмасовата карта няма срок на валидност, безсрочна е. Тоест само виртуалната карта се преиздава при изтичане на срок на валидност, а пластмасовата карта продължава да се ползва неограничено (докато не се повреди физически). Затова върху пластмасовата карта няма изписан срок на валидност. Това е много добра екологична и практична функция, спестява неприятности.
След потвърждаване на получаването на картата се оказа, че безконтактните плащания са блокирани. За да се разблокират трябва да се направи едно контактно плащане с чип и пин.
Оплакване за закрита сметка със средства в нея
Клиент на Vivid Money се оплака, че са му закрили сметката със средства по нея, които не са върнали: VIVID - лош опит с платформата.
Проверявайте си папката със спама за писма от Vivid Money.
Лимити за картови транзакции - няма?
Нито в общите условия, нито в интерфейса на приложението, има някакви индикации за съществуването на лимити за транзакции с картата (колко може да се похарчи с една транзакция, за един ден, за седмица, за месец).
Създаване на "джоб" (pocket) с левове - валутният курс е по-лош
Няма смисъл да създавате pocket с левове и да обменяте от евро към левове за да напълните този pocket. Защото валутният курс, при който става тази обмяна, е много лош (снимката на екрана в дясно показва 1,9289). По-добре да държите евро по сметката си (money pocket) и при плащане в лева ще става обмяна в момента на плащането по по-малко лош курс (около половин процент по-лош от фиксинга на БНБ за еврото), като ще имате кешбек, който ще компенсира лошия курс.
Справки за кешбека (и данъчно облагане)
Няма механизъм да се вземе извлечение за "инвестиционната сметка". В моя случай това не е проблем, защото в същата данъчна година излязох от инвестицията в "акции".
Ще декларирам постъпилият кешбек при излизане от позицията в "акции" като "други" (код 606) в данъчната декларация и ще дължа данък 10% и 8% здравна осигуровка.
(Технически би трябвало да се декларира първо доход в кешбек и после продажба, но няма как това да стане, защото Vivid не дава документ за кешбека, документът е само за получената сума в евро когато излязох от позицията в "акции". Тъй като дължимият данък е точно толкова, колкото декларирания, от НАП не могат да ме глобят колкото и да им се иска, ЗДДФЛ в този случай не предвижда глоба. Освен това и дължимата здравна осигуровка е точно толкова, не повече.)
След като смениха начина на функциониране на кешбека той започна да постъпва в криптовалута по отделна сметка, поддържа на от Vivid Digital S.r.l (италианската фирма на Vivid, която е "Virtual Asset Service Provider".
Please note that all our Crypto 2.0 services are provided to you by Vivid Digital S.r.l, having its registered address at Viale Andrea Doria 7, 20124 Milan, Italy.
Registration number: MI-2640474. Vivid Digital S.r.l. has been registered with the OAM (Organismo Agenti e Mediatori) as a Virtual Asset Service Provider under the number PSV19. The register can be accessed under https://www.organismo-am.it/en/.
Кешбекът в криптовалута не се отразява в извлечението от сметката в евро, а в отделно извлечение. То е в PDF формат и сумата не е сметната автоматично. Налага се да копирате съдържанието в програма за електронни таблици (например LibreOffice Calc), да премахнете излишните редове и да сумирате най-дясната колона. Така ще получите сумата в евро, която сте получили като кешбек. След това превалутирате тази сума в лева по фиксинга на БНБ за да получите колко ви е дохода в лева за данъчни цели.
Този кешбек се декларира като "други" (код 606) в годишната данъчна декларация. Номерът на приложението е първата цифра от кода - приложение номер 6. Това е начин да се ориентирате кой е номера на приложението ако знаете кода на дохода.
Обърнете внимание, че данък на кешбека в криптовалута се дължи независимо, че не сте продали криптовалутата.
След като продадете криптовалутата ще дължите данък върху капиталовата печалба (или загубата ще ви намали данъчната основа, но само от доходите от финансови инструменти и валути), който е 10% + 8% здравен данък (здравна осигуровка върху капиталовата печалба плащат само тези, които не са осигурени на друго основание - например ако през цялата година сте били на заплата или самоосигуряващи се не плащате здравна осигуровка върху капиталовата печалба).
Срещат се мнения, че кешбекът не се облага с данъци и осигуровки, защото е търговска отстъпка. Само, че проблемът с подобни твърдения е, че не могат да се докажат (защото кешбекът не е отстъпка). В нито един писмен договор кешбекът не пише да е търговска отстъпка.
Според мен кешбекът не е обект на облагане с ДДС, нито е данъчно събитие, което води до задължение за регистрация по ЗДДС (чл. 97а или друг), защото получаването му не е във връзка с извършване на независима икономическа дейност. Но се облага с данък и здравна осигуровка, защото в закона не е предвидено изключение за този вид доход и в чл. 35 от ЗДДФЛе изрично написано, че „Облагаемият доход е брутната сума на облагаемите доходи, придобити през данъчната година от: ... всички други източници, които не са изрично посочени в този закон и не са обложени с окончателни данъци по реда на този закон или с окончателни данъци по реда на Закона за корпоративното подоходно облагане.“
Допълнителни такси за прехвърляне на пари с карта и други промени от март 2023 година
Според FAQ за промените от март 2023 година (PDF с промените):
Gambling and Cash Equivalent Fee
A 3% fee will be charged on transactions involving gambling activities such as lottery, horse race betting, and sports/casino betting. This fee also applies to transactions in any currency involving cash equivalents such as foreign currency, non-fiat currency (like cryptocurrencies purchased on Binance or BitPanda), and traveler's cheques, whether made online or offline, for both incoming and outgoing payments. This fee does not apply to in-app purchases of cryptocurrencies and foreign currencies using Vivid’s products.
Предполагам, че това засяга и захранването на сметка в Revolut. След като можете да правите безплатен SEPA превод към Revolut няма смисъл да ползвате превод по номер на карта (Revolut top up with a card).
За входящите SWIFT преводи въвеждат такса от 9,90 евро + 0,2% (максимум 100 евро) . Тоест таксата е 9,90 евро + 0,2% като общия размер на таксата може да бъде най-много 109,90 евро. Такава няма за SEPA преводите. Ето как са го формулирали:
Incoming SWIFT Transactions
Regardless of whether you have the Standard or Prime plan, SWIFT transfers with the instruction codes BEN (beneficiary) and SHA (shared) will incur a €9.90 fee. Additionally, 0.2% of the total amount of the transfer will also be debited up to a maximum of €100.
Такса за SEPA превод когато той се инициира не от клиента.
Manual SEPA Credit Transfer Fee
A €10.50 fee will apply to all customers who request their funds to be transferred to another account in circumstances under their own responsibility, for example in the event of account closure. This fee does not apply to SEPA transfers that you initiate yourself in-app.
Това значи, че ако искате да си затворите сметката трябва първо сами да си дръпнете парите (без такса със SEPA превод, не ползвайте превод по карта за да не платите 3% такса!), да изчакате 1 ден, да извадите извлечение за целия период за валутите и другите активи (което ще си пазите за да го показвате на НАП ако ви направят проверка) и чак тогава да поискате да затворите сметката.
Чакането 1 ден е в случай, че данните от текущия ден не се виждат в справката, която теглите. Обикновено системите на банки и други подобни финансови услуги не позволяват да видите движенията от последния ден в справките.
Не бих разчитал, че след затваряне на сметката ще мога да си изтеглят справка за движението.
Не забравяйте да извадите и справка за инвестициите в договори за разлика по акции и за криптовалути. Ще ви трябват за данъчни цели.
Въвеждат месечна такса за допълнителните карти (ако имате освен едната пластмасова карта и едната виртуална карта):
Monthly Maintenance Fee for Vivid Money card
A €0.99 monthly* fee will apply to Standard customers for the maintenance of each one of their additional physical or virtual cards. Whereas the first physical or virtual card is provided at no cost, any additional card issued to the account holder will incur a fee of €0.99 every month.
Няма месечна такса от 3,90 евро когато потребителят има поне една активна карта, с която е направена поне една картова транзакция (различна от теглене на банкомат и ViaCash) или потребителят има поне 1000 във валути към края на календарния месец (pdf, страница 13):
The fee for maintaining the account will not be charged if
(a) there is at least one active physical and/or virtual Vivid Money card linked to a Payment Transaction Account and the customer makes at least one card transaction with such Vivid Money card in the respective calendar month; cash withdrawals via ATM and/or ViaCash do not count as card transaction or
(b) the customer has a cumulative positive balance exceeding EUR 1,000 on all Payment Transaction Accounts provided by Solaris
SE in relation with Vivid Money or the equivalent of EUR 1,000 in the respective Foreign Currency Accounts, on the last day of the respective calendar month.
Възможност да се инвестира "в истински акции" - Invest 2.0 Pocket (допълнение от август 2023)
Вече предлагат услуга за инвестиране в акции и ETFs, на които клиентът става "истински собственик" и може да получава дивиденти:
What is the new Invest 2.0 Pocket?
Vivid Invest 2.0 is the all-new investment solution of Vivid, powered by Vivid Money B.V. which is licensed by AFM in the Netherlands.
The Vivid Invest 2.0 Pocket allows you to be the real owner of your assets such as stocks and ETFs. This will bring you full shareholder rights like getting dividends paid out. On top of that, you’ll have access to an even larger catalogue of assets with over 2,000 stocks and ETFs.
Приложимите защити са - до €20 000 по схемата за компенсиране на инвеститорите на Нидерландия (Dutch Investor Compensation Scheme) и до €100,000 по германската схема за защита на вложителите в банки.
С таксата от 1 евро на сделка (€1 per trade) не могат да бият инвестиционните посредници "без комисионни" като Trading212, но 1 евро не е много за сделка на европейските борси.
Все още нямам достоверни данни как точно се изпълняват сделките - дали може да се избира борса, дали после дават информация как е минала сделката (борсово, извънборсово, на коя точно борса, дават ли MIC кода на сегмента на борсата, през която е минала сделката или не дават, има ли система подобно на IB "smart routing").
Важно е да се знае дали сделките минават борсово в случаите когато има шанс да се ползва данъчно изключение (напр. когато се инвестира в ETFs, които ги има листнати на европейските борси).
Таксата за превалутиране от 0,5% или 0,25% или 1% е достатъчно голяма за да вземете решение да ползвате друг ИП за сделки във валута, различна от базовата. Типично IB е по-изгоден, защото ще платите за превалутиране по-малко и предлага мултивалутна сметка.
Може би е подходящ като допълнителен инвестиционен посредник за инвестиране в ETFs и акции в евро. Но до изясняване на въпроса дали тези сделки гарантирано може да минат борсово на подходящи борси (където сегментът на борсата е регулиран пазар по смисъла на закона) не бих бързал с изводите.
Допълнение:
В този документ е описано как се изпълняват поръчките. Актуалната версия може да намерите на тази страница като кликнете на връзката "Best Execution Policy".
"Под капака" се ползва Interactive Brokers (ирландския клон) и Upvest.
Прегледах горния документ и на първо четене изглежда, че поръчките се разделят на две - цяла част и дробна, като цялата част минава борсово, а дробната част минава извънборсово (защото на борсите не може да се правят сделки за части от акции). И не може да се предвиди/зададе през коя точно борса ще мине сделката (т.е. ползват smart order routing).
Дали в извлечението се вижда коя сделка как е изпълнена не знам, не съм виждал извлечения за сделки с акции.
Допълнение от декември 2023 - анкета и документи
Когато попълвате въпросника на Vivid Money (и изобщо каквото и да било в някое приложение) първо си подгответе текста някъде на сигурно място (напр. напишете го на настолния компютър и го копирайте на Google Keep, а от там - copy/paste в приложението).
Защото приложението като забие почти в края и всичкия текст, който сте въвеждали се губи и започвате отначало.
Познайте как разбрах.
Накратко въпросите са:
- с каква цел е отворена сметката
- ще ползвам ли акаунта като основен
- кой ще има достъп до акаунта
- какви регулярни входящи и изходящи плащания се очакват по сметката
- документ за доказване на местожителство - (utility bill, документ от държавен орган)
- скорошен документ, на който се вижда доход или "evidence of your livelihood" (социални помощи, плащане от съпруг)
- дали съм politically exposed person
Наскоро и Wise ме караха да попълвам въпросник. А не помня преди да са искали такова нещо. Може би затягат театъра на сигурността във връзка с влизането на България в сивия списък на FATF за пране на пари. Забелязвам и оплаквания от клиенти на Trading212, че им искат документи за доход. TastyTrade не ни кара да попълваме въпроси, а направо ограничи акаунтите на клиентите с български адрес - само до държане, затваряне на позиции и теглене (не могат да се отварят нови позиции и да се депозират нови средства).
Обръщам внимание на един от най-интересните въпроси - ще ползвам ли този акаунт като "основен" акаунт.
Разбира се, че няма да го ползвам, вие наред ли сте? Как ще ползвам някаква онлайн банка за основен акаунт?
Аз ползвам различни сметки за различни цели. И си разпределям средствата по различни сметки при различни доставчици за да мога лесно да си го преместя в другия крачол ако някой от тях започне да прави проблеми.
Няма един доставчик на платежни услуги, който да предлага изгодно всичко. Ще предлага едно нещо изгодно, друго не.
Въпросът за това кой ще ползва акаунта е капан! Целта е да ви подведат за да признаете, че нарушавате условията за ползване. Нямате право да преотстъпвате на някой друг акаунта - нито сметката, нито дебитната карта.
На 4 февруари ми пратиха известие, че след 2 месеца спират да ме обслужват
Dear Valentin Stoykov,
We hereby inform you that our partner, Solarisbank AG, will terminate the entire business relationship with you pursuant to Section 19(1) of the Solarisbank AG General Terms and Conditions (GTCs) effective as of: 2024-04-04
Your account(s) will be closed and no longer accessible from this date forward.
This in turn terminates access to the Vivid Money APP and the associated account services contained therein in accordance with Section 4.4 of the Vivid Money GmbH GTCs.
Any existing debts/balance(s) on your account(s) must be settled by the above-mentioned date. All balances must be brought to 0.00 EUR.
If you are unable to balance the account, please kindly reach out to Vivid Money at: support@vivid.money. If no account details have been provided by the first completed month after the termination has taken effect, Solarisbank AG reserves the right to deduct a monthly fee of 6.50 EUR from your remaining balance.
We additionally recommend that you inform any relevant parties from which you may expect incoming transactions of the closure. As of the above-mentioned date, all incoming transactions will be returned. Any existing standing orders will no longer be executed.
We sincerely regret any inconvenience this has caused and thank you for your cooperation.
Kind regards,
Your Vivid team
Vivid Money стигнаха до закриване и на моята сметка.
Първо изгониха клиентите от България, които държат по-малки суми и ползват по-малко акаунта си. Но все още има потребители от България, които ги ползват.
Пратиха това известие в неделя, че прекратяват отношенията си на 4 април (тоест след 2 месеца).
Междувременно са ми блокирали сметката. Точно когато очаквам входящ превод (очаквах да пристигне понеделник). Не знам на блокиран акаунт дали ще дойде превода или не, в писмото пише:
"We additionally recommend that you inform any relevant parties from which you may expect incoming transactions of the closure. As of the above-mentioned date, all incoming transactions will be returned. Any existing standing orders will no longer be executed."
Но тъй като сметката е блокирана не знам дали важи в моя случай.
Така че имайте предвид, че може в неделя да ви блокират сметката, точно когато следващия ден очаквате да получите превод...
⚠ Ако имате кешбек в акции - изтеглете го по сметката в евро, докато можете, защото ще ви го присвоят ако ви закрият сметката (предупреди клиент, който е пострадал от това).
Редовно си изваждайте справки по всички сметки, вкл. и крипто сметката, особено след като ви блокират сметката. След като получите парите си - ако не ви отрежат достъпа - пак. След 1 ден (с цел да се виждат и движенията от последния ден) - пак си извадете справки.
Без тези справки не можете да си платите данъците (защото не знаете колко данък дължите), при проверка от НАП ако не им ги покажете (при поискване) налагат глоби. Затова са важни тези справки.
Единствения начин да разберете, че трябва да попълните формуляр за теглене и да получите формуляра е да питате по чата. Спестете си това и изтеглете направо от моя Google Drive (линк) този формуляр.
Няма да ви кажат, че може да си спестите печатането - аз случайно ги питах. Може да подпишете формуляра с който си искате софтуер за рисуване (без печат на хартия), аз конвертирах pdf файла (след попълване) в картинка, редактирах я, и после пак я направих на PDF, но ако имате някакъв софтуер на Adobe на компютъра може с него да подпишете.
Ако имате от старите акции кешбек - пиете една студена вода.
Ако имате криптовалути - трябва да покажете банково извлечение (bank statement) на английски език (може би и на немски ще приемат, не знам). Трябва да има адрес на титуляра на сметката в този bank statement! По номера от него ви пращат парите след като продадат криптото на пазарна цена. Оказа се, че искат не само да е на английски език извлечението (bank statement), но и да е с адрес на титуляра на сметката.
На мен ми казаха, че ще ми дадат извлечения ако си поискам. В които ще се вижда последното движение по сметките (и за криптото също). Не забравяйте да си поискате, защото може да ви потрябва, ако НАП ви прави проверка има глоба ако не им дадете извлечения от банковите сметки.
След като им пратих всички документи, които искат, казаха че ще ми пратят известие за започване не процес по верификация:
Please complete the verification process when you receive the verification link via email/survey in the next couple of hours/days
Все още нямам данни какво ще искат.
Междувременно си получих еврото от сметката, чакам само еврото от ликвидация на криптото (дребна сума от кешбеци). За да я получа може би ще ми искат някаква допълнителна верификация.
Успях и да си взема извлечение за сметката в евро (един ден след последното теглене), но в извлечението за сметката в крипто не фигурира продажба (въпреки, че в приложението виждам нулево салдо по нея).
Питах ги защо имам нула салдо по крипто сметката, а нямам продажби в отчета. Първо ми казаха, че няма да получа нищо, защото имам само приходи от rewards в крипто портфейла. Тъй като след затваряне на акаунта ми ги нулират. Обаче аз възразих, че акаунтът се затваря на 4-ти април, а сега е само блокиран. След проверка казаха, че са сгрешили и всъщност преди това са били прави като са ми казали, че след като дам банково извлечение с адрес на английски ще ми изплатят еврото от ликвидация на криптото.
Не ми поискаха още документи. Получих си еврото от ликвидиране на биткойните от кешбека във Vivid Money на 12 февруари. Тоест близо седмица след като започнах процеса по изпращане на документи.
Всичките ми биткойни са от кешбек, ако ви казват, че нямате право да си получите еврото от ликвидирането им не им вярвайте, имате право ако си ги поискате преди да закрият сметката. Сметката се закрива чак на датата, която е посочена в електронното писмо (в моя случай това е 4 април). До тогава сметката ви не е закрита, а е в процес на закриване и блокирана. Не се съгласявайте ако ви казват, че сметката ви е закрита, тя не е. Правете разлика между closed account и in-closure (в процес на закриване). Когато е в процес на закриване сметката ви може да е блокирана, но не е закрита.
Върнете се по-късно за да видите новите ми впечатления от Vivid.
За цели дялове същата политика ли имат?
ОтговорИзтриванеНяма данни да е различна за цели дялове.
Изтриване