Vivid Money започна пак да приема клиенти от България, но в новата си платформа - чрез нова фирма за електронни пари (Vivid Money S.A.) вместо банка.
Накратко: основно има смисъл ако ви трябва IBAN, който започва с "DE" и нямате друг начин да го получите.
Който не е бил изгонен от предишната им фирма и притежава все още пластмасова карта ще се наложи да си поръча нова карта от новата фирма.
Преди време ги хвалех за доброто решение да направят пластмасовата карта "вечна" (не я заменят на няколко години). Но се оказа, че това е било подвеждащо (защото старите карти няма да важат след като клиентите се прехвърлят на новата фирма).
Все още има възможност без месечни такси ако са изпълнени някои лесни условия (да се правят плащания с картата редовно или да има салдо над определен праг).
Към сметката има немски IBAN (започва с DE), въпреки че услугата не се води банкова сметка.
Това, че сметката не е банкова в някои случаи може и да се окаже проблем. Някой инвестиционен посредник например може да изисква теглнето/внасянето да е от IBAN на истинска банкова сметка.
Услугата (сметката) се предоставя от Vivid Money S.A. (не е банка, а финансова институция, която има лиценз за electronic money institution в Люксембург), но BIC кода е SXPYDEHHXXX, което съответства на BANKING CIRCLE S.A. - GERMAN BRANCH (лиценз в Германия).
Инвестициите във финансови активи стават чрез Vivid Money B.V.
Ще пуснат скоро и инвестиции в крипто активи, те ще са през друга фирма, която пък ще има лиценз за VASP (Virtual Assets Service Provider). Вероятно няма да може да се тегли криптото, само да се купува и продава. Но ще видим това дали ще е така. Vivid Digital S.r.l. е регулирана като VASP в Италия, Франция и Испания.
Особености при регистрацията
Най-добре е когато се снимат документи за верификация това да става на дневна светлина без пряка слънчева светлина (т.е. с отразена дневна светлина навън). Така отблясъците са по-малко и софтуера се справя по-добре с OCR.
Първият ми опит да се регистрирам беше неуспешен. Сложих парченце хартиено тиксо с надпис "vivid money" и датата за да обезкуража измамниците да ползват тези снимки за измами. Може и заради това да са направили проблем. Типично този метод с хартиеното тиксо минава без проблем, в редки случаи има проблеми. Подробно писах в тази статия за метода с хартиеното тиско. Първо не харесаха снимката на паспорта, после снимах личната карта и след като разгледаха данните ми получих отказ. Изглежда блокираха опитите за регистрация със същата електронна поща и телефонен номер. Затова пробвах още веднъж, но с нов телефонен номер, нов адрес на електронна поща и със снимане на паспорта без да слагам хартиено тиксо с надпис. Регистрацията беше успешна. (Предишната ми регистрация от 2021 година беше със снимане на лична карта.)
Имайте предвид, че не трябва да пишете в полето за адрес дълъг адрес, съкратете го като махнете точките. Пробвайте да го ограничите до 33-34 символа най-много. Защото иначе "яде" последната част от адреса (миналия път беше така, сега не очаквам да е по-различно). Картата миналия път пристигна с писмо без номер на апартамент - по чудо я получих. Ще видим как ще пристигне този път.
При първия опит за регистрация докато броях броя символи на адреса нещо се обърка и се наложи да се логна отново в приложението без да съм попълнил въпросника за occupation. Пропуснах да направя снимка на екрана, защото дадох назад два пъти и си мислех, че няма проблем пак да се "върна" напред, но нещо се обърка и директно ме прати на снимане на документ за самоличност и селфи. И не можах да се върна да си коригирам адреса (не бях решил точно как да го напиша, защото спрях за малко да броя броя символи от предишния адрес, който бях въвел).
Затова като започне процеса не се "връщайте", не правете паузи. Подгответе си първо адреса, с текстов редактор пребройте символите да не са много.
В новата версия ме пусна да оставя "House number" празно поле, само "Street" попълвах. Но по-късно когато поръчвах дебитната карта системата не ми позволи да продължа без да напиша номер в полето за "House number".
Не се подвеждайте да ползвате Search your address..., ако напишете на кирилица ви го транслитерира после на латиница с увеличаване броя символи (!), а това е важно, защото ще ви обърка сметките при броене на символите в адреса. Затова го пишете на латиница.
Системата им за адрес е едно недоносче, базират на данните от Google Maps, което е неадекватно. При последната си регистрация (успешна) не ползвах функцията за търсене на адреса на картата, а въведох ръчно адреса.
Разработчиците на финтех приложенията трябва да научат че по света има различни формати за адрес - някои са ж.к. и номер на блок, други са улица и номер на къщата на улицата. Те приемат, че всички са на втория тип адрес, което е невярно.
Имах възможност да редактирам адреса още веднъж при поръчка на пластмасовата карта.
Не е задължително да се поръча карта
В началото ми предложи да поръчам карта, но отказах. Даде ми достъп до другите функции - сметка с IBAN, инвестиции в акции.
Има опция да се поръча виртуална карта за 1 евро или пластмасова карта "безплатно" с доставка 9,90 евро или 24,90 евро. Поръчката я направих на 25 май, бавната доставка се очаква на 13 юни (3 седмици), а бързата на 7 юни (2 седмици). Пристигна на 10 юни, този път нямаше проблем с изписването на адреса, защото го написах с минимален брой символи (не слагах запетаи, премахнах 3 от точките, и между "vh", "ap", "et" и цифрите не слагах интервал, също и след "kv." и "bl." нямаше интервал. Пристигна с Български пощи. Името на получателя върху плика беше първата буква от малкото име и фамилия.
Върху пластмасовата карта са изписани само последните 4 цифри на номера, името и фамилията на титуляра (на латиница). Срок на валидност и CVV/CVC код не са изписани върху пластиката. Картата е "VISA Debit". Вероятно като предишната им карта планират да се ползва с неограничен срок (вероятно поради глупави правни причини не прехвърлиха пластмасовите карти на клиентите от предишния Vivid към системата на новия Vivid). Това пластмасовата карта да не е ограничена със срок на валидност е добра идея, но реализацията се оказа лоша.
След получаване на пластмасовата карта тя се активира от приложението, при което се задава PIN код (който трябва да запомните в този момент). След като направите първа покупка с чип и PIN (контактно като пъхнете картата така, че да се ползва чипа, а не магнитната лента) ще може картата да се ползва безконтактно.
Смяната на PIN става от приложението, при опит да тествам тази функция ми излезе съобщение, че ако съм във Франция, Испания, Ирландия, Гърция, Финландия или Естония трябва да направя първо теглене на банкомат (ATM withdrawal) за да завърша обновяването на PIN. След това съобщение ми дава възможност да въведа нов PIN.
Това, че не е изписан номера на картата го харесвам, така отпада риска от кражба чрез фотографиране.
При поръчка на пластмасова карта се получава и виртуална, която може да се полза за онлайн плащания и също може да се добави в Google Wallet веднага. Тествах тази функция и успешно пазарувах в супермаркет с тази виртуална карта. Добавих я в Curve успешно (като внимавах да напиша същия адрес - вкл. и пощенския код да не объркам, а самия адрес написах буква по буква по същия начин). С Curve също направих една пробна транзакция в магазина без проблеми, защото забравих, че в събота има допълнителна такса.
Няма смисъл да се избира бърза доставка на картата, защото може да се ползва виртуалната веднага безконтактно ако имате на телефона NFC. Но ако не държите да имате пластмасова карта за всеки случай може да не поръчвате пластмасова карта, а вместо това да платите 1 евро за виртуална карта.
Настройки за сигурност
Има превключватели, с които се деактивират/активират:
- Тегленията на банкомат
- Онлайн транзакциите
- Безконтактните транзакции (без чип и PIN)
Липсва превключвател за деактивиране на транзакциите с магнитната лента (swipe payments) както е при Revolut.
Такса "хазарт и криптовалути" 3%
Имат такса "gambling and cash equivalent fee", която важи например при покупка на криптовалута от Binance и BitPanda. Но дали важи и за SEPA преводи от/към криптовалутни борси или само за картовите транзакции? Чакам да отговорят.
Тази такса не важи когато се купува криптовалута през приложението.
Заради текста "card or other transactions from/on any of your Vivid Accounts" мисля, че важи и за SEPA преводите, но не съм напълно сигурен.
Направих тестов превод към Binance (UAB Bitfinity), стана за минути и не ми взе такса 3%. Но нямам официално потвърждение от поддръжката, че наистина таксата не е приложима за SEPA преводи.
Според тълкуването на закона от страна на ChatGPT, Copilot и Gemini е незаконно за доставчика на платежни услуги да налага такса за SEPA преводи, която се различава според получателя на SEPA превода.
Седмица след като зададох въпроса на поддръжката на Vivid Money нямам отговор.
Условия за да няма месечна такса от 3,90 евро
Едно от условията трябва да е изпълнено:
- Поне една транзакция с карта на месец (не се брои тегленето на банкомат)
- Салдото на сметката е поне 1000 евро (към последния ден на месеца)
- Активи за поне 100 евро (към последния ден на месеца)
Инвестиции в акции
Няма custody fee.
Такса от 1 евро за сделка.
(Не ми е ясно какво става когато една поръчка се фрагментира, дали за всеки фрагмент се плаща 1 евро.)
Надценката за обмяна на валута е между 0,25%-1% (което е много и прави неизгодно инвестирането в активи в долари).
Горното важи за тарифния план без месечна такса, плащането на месечна такса малко намалява надценката за обмяна на валута.
Пише, че акциите са истински, не е CFD ("real shares, real dividends").
Има малък избор на инструменти, особено е дразнещо, че ги няма най-интересните ETFs и твърде малко от тези ETFs, които ги има, са акумулиращи. Повечето са с относително голям годишен разход.
Няма нито един акумулиращ ETF върху S&P 500. Има един ETF върху S&P 500, но той е дистрибутиращ (VUSA).
След няколко дена забелязах, че са увеличили броя на ETFs, може би ще продължат да ги увеличават. Добавили са и акумулиращи. Например един от интересните е IE00BYTRRD19 (SPDR MSCI World Technology UCITS ETF, 0,3% годишен разход).
Предлагат EWZ (iShares MSCI Brazil ETF), който странно е в евро (а би трябвало да е в долари и да не е достъпен за клиенти от ЕС, които не са професионални инвеститори). Друг ETF, който по принцип се търгува в долари но го предлагат в евро - FEZ. Не знам как е възможно това.
Друг от интересните акумулиращи фондове е DE0005933931 (iShares Core DAX UCITS ETF (DE), 0,16 годишен разход).
Списък с всички ETFs (два екрана са точно, към 30 май 2024):
Стават ли за инвестиции в акции и ETFs?
За да се вземе информирано решение трябва да се знаят някои неща, които не ги знам за сега.
За доларови инвестиции ги отписвам директно, защото имат голяма такса за обмяна на валута.
Мога да ги разглеждам за инвестиции в евро, но само като допълнителен инвестиционен посредник в краен случай (ако вече сте изчерпали другите възможности и искате да имате сметки в 3, 4 или повече инвестиционни посредника, сещам се за 4 инвестиционни посредника, където най-вероятно няма да имате проблем да се регистрирате - Interactive Brokers, Degiro, Freedom24, Trading212).
За големи сделки такса от 1 евро е изгодно в сравнение с IB, Freedom24. Не може да бие по ниски такси Trading212, защото там няма такива.
За малки сделки таксата от 1 евро е голяма в сравнение с нулевите такси/комисионни при Trading212 (при условие, че не се прави обмяна на валута). По-изгодно е от Freedom24 и Interactive Brokers откъм такси/комисиони.
Имат неголям избор на инструменти, особено най-интересните ETFs (акумулиращ S&P 500) ги няма.
За сега нямам данни как минават сделките с активи в евро (борсово, извънборсово, през коя борса) и дали пише в справките през коя борса е минала сделката или MIC кода на борсата (или сегмента на борсата). Може би има информация за това в общите условия.
На първо четене - мисля, че този документ е приложим за Vivid 2.0. Прегледах го набързо и със сигурност мога да кажа, че частичните акции (fractional shares) минават извънборсово. Целите акции/дялове може да минат борсово, но може да минат и чрез bulk order (?) когато това е по-изгодно. Но допълнително трябва да се проучи за да се потвърди това.
Нямам данни как изглеждат справките (дали позволяват персонализирани справки като в Interactive Brokers, където може да си извадиш справка за дивидентите и данъците върху дивидентите за да я приложиш към годишната данъчна декларация вместо да прилагаш справка с всичко).
Сделки с криптовалути
За тарифния план без месечна такса: 1,49% миниум 0,79 евро.
За тарифния план с такса 9,90 евро на месец - 0%.
Няма индикации да може да се теглят и внасят криптовалути на първо четене.
Кешбек
Не мисля, че кешбекът при тарифния план без месечна такса има смисъл ако се харчат левове с картата (не компенсира лошия валутен курс).
При платения тарифен план - може би. Не съм правил задълбочен анализ на кешбека, защото не ме интересува особено.
Условие за кешбек е да имате поне 1000 евро по сметката и има таван на получения кешбек от 5 или 10 евро на транзакция (10 евро е при тарифния план с месечна такса).
Зареждането със SEPA превод от Revolut отне три минути
Не беше моментално (10 секунди както рекламират SEPA Instant), а отне три минути - изпратих превода в 20:28 и той пристигна в 20:31.
Интересно, че беше събота вечерта. Живеем в бъдещето - банковите преводи стават и събота...
Не съм пробвал да правя top-up с карта.
Задържане на входящ превод за 9 дена (вместо седмица) и искане на документи
Първоначалното захранване на сметката беше от сметка на мое име (от сметката ми в Revolut). Беше за малка сума и нямаше проблем с получаването.
Но след като получих по-голяма сума от Interactive Brokers ми излезе такъв ticket:
On Jun 4, 2024 you have received an incoming SEPA transfer of ..... EUR from Interactive Brokers Ireland Limited. This transaction was put on hold.
To process the transfer, please describe a nature of the transaction and your relation to the sender. Support your answer with documents confirming the received transfer, such as an invoice or an agreement.
The incoming transfer remains on hold for a week. Unless we get a response from you during that time, it may be sent back to the sender and some of your account services may get suspended.
Тоест задържат транзакцията (до седмица) и искат документи. Прикачих документи и чакам да одобрят или откажат превода.
Такива проблеми нямаше когато обслужваха клиентите с предишната фирма (получавал съм подобни по размер суми без да ми искат документи).
След 10 минути ми излезе съобщение, че са ми одобрени документите, но входящият превод още го няма.
От текста не става ясно дали ще прекратят задържането на превода преди да изтече една седмица ако дам документите по-рано.
Получих превода след 9 дена вместо след очакваните 7 дена (седмица). Първо обновиха салдото, около половин час по-късно транзакцията се видя в историята.
Статията е в процес на писане, върнете се по-късно за да видите промените.
Коментари
Публикуване на коментар