Ревю на TBI Bank (дебитна карта neon и мобилно приложение) - бъгове, предимства и недостатъци

Може да ползвате банковите услуги без такси при определени условия. В тази статия разглеждам как може да си спестите излишни разходи и за какви бъгове и подводни камъни да внимавате.

Предимствата накратко

• Няма месечни такси.
• Няма такса внасяне/теглене на каса за суми до 5000 лв .
• Няма такса теглене от банкомат при две тегления до 800 лв месечно (при надвишаване на този лимит - 1 лев на теглене).
• Надценката за обмяна на евро към левове и обратно е премахната от 18 април 2024 година.
• Няма такса за преводите в лева и преводите SEPA когато са наредени през мобилното приложение.
• Картата е валидна 5 години (за разлика от други банки, които дават карти валидни 3 години). Данните за картодържател, дата на валидност, номер и CVV2 код са изписани на гърба, без релеф, което прави лесно закриването им със стикер.
• Няма такса при зареждане на Revolut с дебитната карта на TBI Bank (но при зареждане на Евро е желателно да се ползва SEPA - преводът става моментално).
• Няма такса при зареждане на сметката в TBI Bank чрез дебитна карта (но банката издател на картата, с която се прави зареждането, може да има такса, например Wise вероятно прилага таксата си за зареждане на платежни сметки, не съм го тествал). Тествах тази функция с карта на Revolut.
• Такса за "отблокиране" няма по отношение на neon. За другите карти няма такса отблокиране само когато става през мобилното приложение, а при neon таксата за отблокиране е нула дори и когато не е през мобилното приложение.
• Може да се правят преводи към бюджета (не е очевидно, защото няма отделен елемент от менюто). Може да платите данъците с няколко превода, защото през мобилното приложение има лимит от 10 хиляди лева и 1 стотинка на един превод.

Бъгове и проблеми

• В извлеченията името ми излиза с неправилна транслитерация -  Stojkov вместо Stoykov (не ползват стандартна транслитерация). Това може да е проблем в някои случаи. 
• Поради грешка в транслитерацията на името е възможно получателят да откаже превода. Например обичайно е инвестиционните посредници да забраняват захранването да става от сметка на името на трето лице и при разлика в името може направо да откажат превода вместо да се занимават да проучват защо има разлика в името.
• При изпращане на превод добавят държавата на банката на получателя в адреса на получателя (поне така изглежда в PDF справките). Не знам как изглежда това от гледна точка на получателя на превода (дали е бъг във фронтенда или в бекенда).
• Все още чакаме да добавят функцията за PDF извлечения за сметката "касичка" (за другите сметки е налична). При откриване на сметка се открива разплащателна сметка в лева, разплащателна в евро и сметка "касичка" (трите сметки имат различен IBAN!).
• Не може да се изпращат SEPA преводи към Interactive Brokers през мобилното приложение. (към 1 октомври 2024 година продължава да не работи, проверих. Напоследък отзивите за преводи към Interactive Brokers са противоречиви, има отзиви от клиенти, че са успели да направят превод с мобилното приложение. Към 18 октомври имам информация за един успешен превод; към 29 ноември клиент ми се оплака, че отново не работи превода към Interactive Brokers през мобилното приложение; имам отзив от клиент, че е успял да направи превод на 4 декември 2024 година) Предполага се, че е заради символа / в описанието на превода. Иначе на гише може да наредите превода срещу малка такса (и не забравяйте да напомните на служителя да ви сканира личната карта, защото може да ви върнат, не се брои сканирането с мобилното приложение, при услуги на гише пак трябва да ви я сканират). Може да се заобиколи проблема като първо преведете еврото със SEPA превод към Revolut (без такса и моментално по SEPA Instant) и от там да се зареди Interactive Brokers със SEPA превод. За по-големи суми бих избягвал Revolut, бих ползвал друга българска банка (защото Revolut е известен с това, че замразява сметки и гони клиенти).
  
  Допълнение от декември 2024: Клиент се похвали, че му е намерил цаката - като наименование на получателя пише IBKR вместо както е по инструкции и така преводите минават. Друг клиент пробва и сработи след като написа IBKR като получател и махна наклонената черта и името в основанието (остави само U......... ). Само с махане на наклонената черта не работи, вероятно проблемът е в дължината на знаковия низ. Освен това клиентът е написал адреса съкратено  (North Dock One, Dublin), защото подозира, че дължината на низа може да е проблем. Преводът мина за около час и половина.
  
  Друг клиент ми писа, че е успял да направи превода като е съкратил наименованието на получателя (IBKR), написал е адреса по-кратко и е махнал само наклонената черта от описанието. Ако не работи при вас така може да махнете и името след наклонената черта (като оставите само номера на сметката U............).
• Допълнение от октомври 2024: Направих успешно превод на гише, въпреки, че нямаше наклонена черта в описанието (софтуерът, с който работят на гишето в банката не позволява) и името ми беше погрешно транслитерирано Stojkov вместо Stoykov. По-късно (когато реша да тегля) ще пиша дали са ми разрешили да тегля по същата сметка (може да поискат документи като предния път когато теглих към българска банка, интересно че към теглене в посока Vivid Money не помня да искаха допълнителни документи освен това, че внесох от там 1 евро предварително). Носете си смартфона, защото подписването го правите електронно с получаване на код по SMS (няколко пъти, един от кодовете го диктувате на служителя на гишето). Имат WiFi ако нямате мобилен Интернет, но проверете предварително дали това е така в клона, който ще ви обслужва. Трябва да имате достъп през смартфона до email акаунта си, адресът на който сте дали при регистрацията в мобилното приложение, защото процесът по подписване електронно го изисква.
  
• За това дали работи SEPA превода към Revolut има противоречиви отзиви (напоследък казват, че не работи, преди работеше). Ако SEPA преводът към Revolut не работи пробвайте да заредите Revolut с top-up чрез картата. Ако това не работи пробвайте да прекарате транзакцията през GPay (Google Wallet).
• По информация от 19 май 2024 SEPA преводите към български банки работят, но не и извън България (корекция от 16 октомври 2024 - някои преводи към банки извън България работят, например преводите към Trading212 работят). Предвид, че това е основна функция (SEPA превод към банка в чужбина) се надявам, че скоро ще оправят проблема. Друг клиент каза, че е имал успешен SEPA превод към Револют, но има проблем да се изпълняват два еднакви превода последователно.
• Ако ви трябват левове в Revolut (очевидно не става със SEPA, няма да е изгодно двойното превалутиране) и не работи директно с карта neon зареждането на Revolut пробвайте с GPay. (Преди работеше без проблем директното зареждане с карта, сега дали е така не знам.)
• Не може да се изпращат SEPA преводи към Trading212, защото има цифри в наименованието на получателя (нямам данни дали е оправен този бъг). Може да се заобиколи проблема по същия начин като в по-горната точка (SEPA към Revolut и от там пак SEPA къмTrading212). Клиент твърди, че е успял да направи превод към Trading212 като е написал наименованието на получателя без цифрите. Понякога банките правят проблеми ако името не съвпада. Няма как да знаем предварително дали ще има проблем преди да пробваме. Допълнение: към 13 юни 2024 година вече не излиза съобщение за грешка при опит да се напишат цифри в  наименованието на получателя на валутен превод (но не може да се ползва кирилица). Допълнение: (септември 2024 година): клиент се оплака, че са му казали да идва в клона за да нареди превода, през мобилното приложение не е успял да го нареди (до Trading212).
  Допълнение от 16 октомври - клиент потвърди, че преводът SEPA от TBI Bank (мобилното приложение) за захранване на сметка invest в Trading212 работи, станал е за 3 минути. На 6 декември 2024 г. клиент потвърди, че е направил превод от TBI към Trading212, станал е за 13 минути.
• В извлеченията (от мобилното приложение) не се вижда адреса на клиента в общия случай (в детайлните справки за транзакции се вижда адрес, но това е адреса на получателя така както го е задал подателя и не се знае дали ще ви го признаят ако се опитате да го ползвате за удостоверяване на адрес (address verification)).
• При адресиране на куриерската пратка бяха пропуснали номера на входа - пише номер на блок и номер на апартамент само. Изпращат със Спиди (Speedy). Пуснах пренасочване на пратка до автомат (защото не искам куриер да ми звъни, докато спя или докато ме няма вкъщи), с още един ден се увеличи доставката, но поне не ми взеха такса за това. Конкурентът на Speedy Еконт има такса, ако получателят иска да пренасочи пратката си.
• Това, че номерът на картата е изписан върху нея е недостатък (същото го включих като предимство в предишния списък, защото можеше да е още по-зле - да е релефен).
• Приложението не предлага защита чрез поотделно изключване на различни видове плащания - плащане онлайн, плащане с магнитна лента, плащане безконтактно - както е при Revolut. Единствено може да се блокира картата напълно.
• От последните 4 цифри, видни в Google Wallet, става ясно, че номерът на въведената там карта съвпада с номера, изписан на пластмасовата карта (поне последните 4 цифри съвпадат). Това, че нямат виртуална карта с друг номер (както е при Revolut) е недостатък. 
• Приложението не предлага виртуални карти както Revolut, поради което бих избягвал да правя онлайн плащания с картата - при изтичане на номера не мога просто да изключа онлайн плащанията и да ползвам картата сигурно (както е при Revolut).
• Клиент ми се оплака, че след като е блокирал картата (с функцията за блокиране през мобилното приложение) са му я анулирали и е трябвало да му я преиздадат. Тоест не можете да ползвате функцията за блокиране на картата както ползвате функцията за замразяване в Revolut. Поради това единствения начин да се защитите е да залепите тънък стикер (с непрозрачна хартийка отдолу ако стикерът прозира) върху номера на картата така, че крадците да не могат да го фотографират (и да не ползвате магнитната лента за да не рискувате скимиране). След като му беше издадена нова карта клиентът се оплака, че има големи проблеми с активирането на новата карта. Докато не оправят тези бъгове избягвайте да ползвате функцията за блокиране на карта когато не е наложително.
• Друг клиент се оплака: "Ако си блокирате картата през приложението, разблокирането не става веднага. Мисля че беше след 6 часа."
• Кодът за получаване на първоначалния ПИН код трябва да се изпрати от регистрирания телефонен номер, не може да е от друг. Това не е документирано в инструкциите.
• При преводите в евро лимитът за един превод е до 5000 евро. Но може да се направят няколко превода. Преводите на гише в евро не ми е известно да имат ограничение.
• За левовите преводи таванът е десет хиляди лева и една стотинка. Но пише "Може да получиш обаждане от нас за допълнително потвърждение на някои плащания". Може да направите няколко превода последователно за да заобиколите ограничението. Преводите на гише не ми е известно да имат ограничение.
• TBI Bank спря онлайн банкирането през браузър за клиенти физически лица, те вече може да банкират онлайн само през мобилното приложение (което видно от гореизложеното не е готово).
• Не вярвайте на Google - при търсене за тарифата излиза старата. Връзка към новата тарифа може да намерите на тази страница. Тарифа актуална към 31 май 2024 (когато пиша статията) - pdf (рискувате да не е актуална версия ако я отворите много след тази дата).
• В шаблоните не се запазва адреса. Въвежда се при валутен превод всеки път. За да се запази шаблон трябва да има успешен превод, но ако се пропусне стъпката за запазване на шаблон (непосредствено след превода) тази възможност се губи и трябва да се нареди нов превод за да може да се запази шаблон.
• През 2024 година клиент се оплака, че не може да зарежда сметката neon плаща задължението си по кредит с карти от чужди банки. От поддръжката са отговорили: "От края на миналата година имаме наложени ограничения и не може да се извършва плащане В приложението с чуждестранни карти." Миналата година (28 август 2023) работеше зареждането с карта на Revolut, но от тогава не ползвам този метод, зареждам сметката с превод по IBAN (и сега би трябвало да работи). Няма проблем с превода на евро от Revolut към TBI Bank чрез превод по IBAN (SEPA) освен, че може да се наложи да наредите превода втори път (след като не успеете от първия път). От следващите коментари става ясно, че проблемът не е зареждането на сметката с карта, а плащането на вноски по кредит с карта. Тоест може първо да заредите сметката и после да платите вноската по кредита. Обаче има особеност в определяне на датата на плащане - тя може да се окаже някаква дата в следващ работен ден, а ако следващият работен ден е след почивни дни (събота, неделя) се плаща допълнителна лихва по кредита.
• Клиент с изтекла лична карта се оплака, че приложението не сработва правилно когато прави опит да си снима личната карта и да се снима с приложението. Въпреки, че е в офис да му снимат новата лична карта, приложението изисква да си снима личната карта, но не сработва правилно.
• Работи само с телефонни номера от български мобилни оператори.

Други особености

Има процедура за получаване на ПИН код чрез изпращане на кодове по SMS (ПИН кодът идва със SMS също). Статичната парола (3D Secure) за онлайн транзакции идва по SMS преди още да сте получили картата.

От преди години имам разплащателна сметка в банката, при процедурата по издаване на карта беше ползвана тази разплащателна сметка като картова сметка. Беше отворена и допълнителна сметка в евро и още една сметка в лева "касичка".

Пратих SMS за да си поискам ПИН кода, чакам вече 18 минути - нищо. Пращам го от смартфона, а не от другия телефон, който ми е само за входящи обаждания, входящи SMS и за фенерче. Тоест номерът, от който пращам кода за поискване на ПИН код не ми е регистрирания, никъде в инструкциите не пише, че трябва от регистрирания телефонен номер да изпратя SMS.

В тарифата не намирам индикация, че е възможно да налагат такса за top-up на Revolut.

В приложението има опция да се зареди сметката с транзакция от друга дебитна карта, нямам данни каква е таксата за това и дали е без такса (както при Revolut).

В тарифата имат такса "Получаване на пари по карта – Money Send" от 5 евроцента. Не мисля, че това се отнася до функцията за зареждане с карта, тя е без такса от страна на TBI Bank, но от другата страна може да има такса. Тази такса вероятно е за друг тип транзакции от карта към карта.

Не забравяйте да си дадете личната карта да ви я снимат когато ходите за някакви услуги на гише, защото после може да ви върнат да ходите пак само заради това. Въпреки, че са я снимали с приложението, отделно в офиса трябва да я снимат ако правите нещо на гише.

Функцията за кредити и разсрочване на плащания не я разглеждам, защото не ми е интересна.

Лихвите от разплащателната сметка влизат в "касичка", но сумите в "касичка" не се олихвяват. Обаче за това ще има пробмени:

От 1 юни спират изплащане на лихва по разплащателната сметка, но в чата ми казаха, че ще плащат лихва върху сумата в Касичка. Поисках да ми пратят тарифата, където да видя това. Дадоха ми 2 линка, в които Не пишеше нищо за това.

От 31 май 2024 година съгласно лихвения бюлетин на банката лихвата по разплащателни сметки става 0%, а лихвата по "касичка" е 1% (за суми до 50 000 лева и 25 000 евро).

Ако не ви приема превода заради неразрешени символи в полето за адрес може да пробвате първо да махнете тиретата. Ако не стане - пробвайте и други символи, които са различни от латински букви (от ASCII) и цифри. Или ако не ви се занимава може да пишете само името на държавата (обикновено банките не ги е грижа, че не сте писали пълен адрес, но аз бих пробвал първо да напиша някакъв адрес и в краен случай бих писал само името на държавата).

Инсталиране на втори смартфон

След инсталиране на приложението на следващ смартфон въвеждам телефонния номер и потвърждавам със SMS.

След това снимам лична карта и селфи.

След няколко минути ме одобриха.

Питат за създаване на ПИН код (различен на всяко устройство, не е общ за всички!).

(Случайно правих теста когато са правили профилактика и не ми работеха и двете приложения, но след малко чакане вече имам достъп и през двата смартфона.)

Няма възможност вместо телефонен номер и SMS код да се ползва друг метод, не съм тествал какво става ако дам друг телефонен номер, но същия документ за самоличност (дали правят погрешка нова сметка или не, дали искат допълнителни проверки).

Тоест трябва ви лична карта ако искате да си върнете достъпа до приложението.

Преводи от/към борси за криптовалути

Не съм виждал отзиви от клиенти за опити да се правят преводи от/към криптоборси.

Имат статия от 2022 година на сайта си:

Тъй като банките не осъществяват директно превалутиране с криптовалута поради известни съображения или банкова политика, ако изберете да работите с тях, трябва да минете през посредник (Vivid Money, iCard, Revolut, Paysera, Wise и др.) От тези посреднически сайтове ще получите безплатна IBAN сметка в евро. Към нея можете да пращате сумата от българската банка, а след като парите са получени в посредника, можете да ги изпратите в борса за криптовалута, като Кракен, Kriptomat, Change App и др.

Данни за контакт

Според това приложение телефонният номер на TBI Bank 070017571 съответства на 028163900. Тоест може да си спестите таксата за телефонен разговор към телефонен номер 0700 като наберете директно софийския номер.

При ползване на чата има особеност - когато ви дойде реда трябва да ви е отворено приложението иначе може да изгубите реда. Ако нямате възможност да дебнете кога ви идва реда и да държите приложението отворено може да пишете по електронната поща info@tbibank.bg.