Банка ДСК и други банки прилагат двойно и даже тройно превалутиране при плащания с дебитна карта в чужбина

Клиент на Банка ДСК се оплака в Гражданска инициатива за хуманно отношение към банкерите (заместваща Арменския поп по банковите въпроси) за неизгоден валутен курс:

Здравейте, 

мога ли да се обърна към банката с жалба, че таксувания курс за картови плащания не отговаря на обявеното в сайта. 

Например с дебитна карта на физическо лице от ДСК при плащания в Турция се превалутира при курс 0.15лв за 1 лира, при положение че в сайта е обявено 0.11лв за 1 лира. 

Благодаря

В тарифата пише, че плащанията с дебитни карти са без такса. Но след като погледнах какво пише в общите условия за дебитните карти на Банка ДСК установих, че правят двойно или тройно превалутиране:

Когато се плаща в турски лири първо се ползва курса на Visa или MasterCard за да се превалутира в евро. После банката превалутира еврото в левове (ако базовата валута на сметката е левове) по курса на банката за безкасови операции.

В случай, че базовата валута по сметката е долари банката прилага тройно превалутиране: първо превалутира турските лири в евро по курса на Visa или MasterCard, после превалутира еврото в левове и след това левовете в долари (по съответните курсове на банката за безкасова обмяна).

След като това е описано в общите условия се смята, че клиентът ги е прочел и е съгласен с тях. Подписал се е, че е съгласен. Но обикновено тези неща не се четат подробно от клиентите.

Няма индикации освен горното да слагат и допълнително % влошаване на курса на Visa или MasterCard. Това вече би било свръхбрутално.

Освен това банката има и такса за получаване на плащания по карта (refund).

Какво става когато имате сметка в долари с дебитна карта към нея и плащате в долари или прехвърляте долари към Revolut - това е интересен въпрос. Първо - дали банката удържа такса. И второ - дали става превалутиране през евро или не (дали превалутирането през евро се случва само когато се харчи във валута, различна от долари).

За да проверите дали банката ви дере с такса първо пробвайте с малка сума (най-малката възможна) и снимайте салдото на сметката преди операцията и след операцията. Салдото трябва да е с разлика 10 долара. Ако разликата е повече - значи има такса, която не се вижда в справката, която виждате.

Според отзив на клиент на банката, който прочетох в социалните мрежи, при прехвърляне на долари към Revolut с дебитна карта към доларова сметка в Банка ДСК, от сметката напускат точно толкова долари, колкото пристигат в Revolut. Обаче това е много съмнително, защото за Банка ДСК се знае, че понякога взима такса при зареждане на Revolut. Някои клиенти казват, че банката не удържа такса при зареждане на Revolut, но това може да се дължи на случайни фактори (случайно MCC кода е бил друг) или причината може да е в това, че тези такси не се виждат в справката (за да видите реално колко ви е взела банката сметнете разликата в салдото по сметката след операцията и преди операцията). Дали е вярно, че ако се ползва Google Pay за зареждане на Revolut с карта на Банка ДСК няма такса също е интересен въпрос (не знам дали потребителят, който го твърди, само е гледал в извлечението или ръчно е сметнал разликата между салдото по сметката преди и след операцията).

Когато оценявате някоя банка или финтех услуга никога не се доверявайте на опита на един потребител (дори и вие да сте този потребител). Тоест не се доверявайте само на своя опит. Защото това е ненадеждно. Проверявайте за отзиви на други потребители. Случаят с Банка ДСК е добра илюстрация за това какво може да се обърка - някои потребители биват драни с такса за захранване на Revolut, а други - не.

В някои случаи може да няма такса за получаване на пари по карта

За да не плащате твърде много за обмяна на валута и за получаване на пари по картата може да ползвате Revolut. При него няма такса/надценка при превалтиране, ако то е направено през работните дни и не надвишавате лимита от 2000 лева месечно (който важи за тарифния план без месечна такса). Има възможност през работен ден предварително да обмените валута чрез пазарна поръчка или лимитирана поръчка (сметката в Revolut е мултивалутна и при плащане приоритетно се взима от салдото в съответната валута; ако то е изчерпано се взима от базовата валута и се прави автоматично превалутиране).

Писах подробно за Revolut в тази статия:

Подводни камъни при ползването на Revolut през 2021-2022 година

Там цитирах клиенти на Банка ДСК, които са платили (или не) такса при захранване на Revolut с карта на банката. Тази такса е 1% или 1 лев + 1% в зависимост от вида на картата.

Може да пробвате първо с малка сума и ако банката не ви удържи такса да се осмелите да прехвърлите по-голяма сума.  Но няма гаранция, че втория превод ще мине по същия MCC (Merchant category code).

Друга финтех компания, която предлага мултивалутна сметка (макар, че валутният курс не е толкова изгоден, колкото този на Revolut) е Wise. Но не е задължително да ползвате Wise за обмяна на валута. Може например да захраните сметката на Wise с евро и да харчите евро. Можете да захраните Wise с долари и да харчите долари. (Поддържат се и много други валути.) Подробно писах за Wise  в тази статия:

Подводни камъни при ползването на Wise.com през 2021-2022 година

Други банки

При други банки превалутирането може да бъде аналогично или даже с допълнителен процент надценка над курса на Visa/MasterCard.

Преди да си отворите сметка във валута, различна от лев и евро (напр. в долари), с цел да плащате с картата във валутата на картовата сметка, питайте банката дали ще има нежелано превалутиране.

Защото така както са написали в общите условия, че се прави превалутиране през евро, не е ясно дали това превалутиране се прави и когато се плаща във валута, съвпадаща с базовата валута по сметката.

Това, че в общите условия пише, че се прави превалутиране през евро, не значи непременно, че това превалутиране се случва когато валутата на картовата сметка съвпада с валутата на транзакцията (може просто да не са се сетили да напишат, че превалутирането през евро в този случай не се прави).

Тексим банк

Извадка от общите условия на Тексим банк за издаване и обслужване на карти:

Чл.29 (1) В случай на необходимост от превалутиране при осчетоводяване на транзакции, Банката прилага следните правила за превалутиране - за всяка операция с банкова карта, издадена от „Тексим Банк“ АД, извършена в страната или чужбина, сумата на операцията се превалутира от валутата на операцията във валутата на сетълмент сметката на Банката (в евро - за транзакции в чужбина и в лева - за транзакции в България) по курс, определен за съответния ден от Международната картова организация (Mastercard или VISA), чието лого картата носи или по курс, определен от БНБ. Отделно от горното Банката превалутира сумата, с която е задължена/заверена сетълмент сметката й, във валутата на сметката на Титуляря/Картодържателя към датата на осчетоводяване както следва:

1. За транзакции с кредитни карти от тип „Плащане на стоки и услуги чрез ПОС устройства, включително виртуални“, „Плащане на услуги чрез АТМ устройства“, „Превод между платежни сметки чрез АТМ устройства“:

а) За сметки в лева или евро – по курс за картови операции, който се формира:

- от евро в лева стойността на курс продава на Банката за безкасови операции, увеличена с 0.50%;

- от лева в евро стойността на курс купува на Банката за безкасови операции, намален с 0.50%;

б) За сметки в щатски долари се формира от:

- от евро в лева стойността на курс продава на Банката за безкасови операции, увеличена с 0.50% и от лева в щатски долари по курс купува на Банката за безкасови операции.

- от лева в щатски долари стойността на курс купува на Банката за безкасови операции, намален с 0.50%.

2. За транзакции с кредитни карти от тип „Теглене на пари в брой чрез АТМ и ПОС устройства”:

а) За сметки в лева или евро – по курс за картови операции, който се формира от:

- от евро в лева стойността на курс продава на Банката за безкасови операции, увеличена с 1.00%;

- от лева в евро стойността на курс купува на Банката за безкасови операции, намален с 1.00%;

б) За сметки в щатски долари се формира от:

- от евро в лева стойността на курс продава на Банката за безкасови операции, увеличена с 1.00% и от лева в щатски долари по курс купува на Банката за безкасови операции.

- от лева в щатски долари стойността на курс купува на Банката за безкасови операции, намален с 1.00%.

Пишете в коментарите ако знаете българска банка, която не прилага двойно/тройно превалутиране.

ЦКБ също прилага превалутиране през евро

Вижте на страница 35 и 36 от общите условия:

ОББ

Според този текст няма индикации да се прави двойно превалутиране. Но валутният курс на банката е с надценка (не е толкова добър, колкото на Revolut например).

Според "Общи условия за издаване и използване на платежни дебитни и кредитни карти - 17.01.2022" (източник, директна връзка към PDF):

VIII.3. При платежни операции с издадени от Банката дебитни и кредитни платежни карти във валута, различна от валутата на платежната сметка, съответно на кредитния лимит и когато валутата на платежната сметка, съответно на кредитния лимит, е различна от евро, и при които платежни операции се извършва международен сетълмент чрез международните картови организации Visa/Mastercard, или национален сетълмент чрез „Борика“ АД, при превалутирането на сумата на операцията към банковата сметка, съответно към кредитния лимит, Банката прилага актуалния към момента на превалутирането обменен курс за касови операции (cash operations), определен от Банката, за което Картодържателят дава изричното си съгласие с подписването на съответния договор за платежна карта.

Обърнете внимание, че банката прилага курса за касови операции, а не за безкасови операции, във връзка с картовите транзакции. Обикновено курсът за касови операции е по-лош от курса за безкасови операции.

ПИБ

В общите условия на ПИБ за дебитни карти (намерих този файл, не знам дали това е най-новата версия) прочетох:

6.13. При извършване на операция във валута, различна от валутата на Сметката, Банката извършва обмяна, като прилага обменния курс на ПИБ към момента на задължаване/заверяване на Сметката. При трансакции в чужбина сумата се превалутира в сума на сетълмент във валута и по курс съответно на VISA или MasterCard, според вида на Картата, след което Банката конвертира така получената сума във валута на Сметката, като прилага обменния курс на ПИБ към момента на задължаване/заверяване на Сметката.

Не е ясно какво се има предвид под "сума на сетълмент", дали става въпрос за сметка в евро  (минаване през превалутиране към евро както е при Банка ДСК) или не. 

Наличието на фразата „При извършване на операция във валута, различна от валутата на Сметката,“ би трябвало да значи, че ако картовата сметка е в долари и транзакцията е долари, няма да се случи нежелано превалутиране. Пускам запитване до банката за да съм сигурен, че правилно съм го разбрал.

Преди да си отворите сметка в банка питайте подробно за условията по превалутиране, дали правилно сте ги разбрали. Защото общите условия не са формулирани много ясно. Желателно е да питате по електронната поща (да е в писмен вид отговора).