Как eToro ползва dark patterns на сайта си - по-невнимателните читатели може да пропуснат някои особености
Сайтът на eToro е направен така, че на пръв поглед да комуникира как инвестирането чрез неговата платформа е изгодно, без комисионни. Но на кои неща предпочитат да не обърнете внимание?
Допълнение от 2023 година: Информацията в статията може да не е актуална, по-специално тази за таксите по превалутиране, защото eToro са пуснали нова услуга eToro Money, за която казват, че може да се прави превалутиране без такса. Не съм детайлно запознат с нея.
Първо се запознайте с това какво е dark patterns.
Ето как изглежда страницата с тарифата (eToro Fees) на сайта на eToro:
Който приключи с четенето до тук ще остане с впечатление, че всичко е „безплатно“. Но всъщност са „безплатни“ само тези неща, които изрично са описани като „безплатни“.
Който чете внимателно ще стигне до „Other fees may apply and are listed below“.
Ето какво виждаме по-надолу:
Тук също всичко е цветя и рози – без комисионна за закупуване, без таксички за държане на позицията (когато не се ползва лост). Общо таксички: нула.
За да видим това, което най-много ни интересува (и което има потенциала да ни откаже да ползваме услугите на eToro) трябва да продължим да превъртаме надолу или да натиснем „other fees“ (менюто горе в дясно).
Ако превъртим по-надолу ще видим с голям шрифт призив за действие (call to action) с голям зелен бутон. А текстът, който eToro предпочита да не четем е с дребен шрифт.
Винаги търсете има ли текст с дребен шрифт и го четете. Това, че е с дребен шрифт значи, че е изгодно за вас да бъде четен (и е неизгодно за доставчика на стоката/услугата вие да се запознаете с този текст).
След като натиснем на връзката other fees виждаме:
С голям шрифт в дясно от зелените икони ни обясняват как няма допълнителни такси.
По-надолу пише, че няма такса за депозити, а таксата за теглене е $5 (относително ниска такса).
По-надолу пише, че има conversion fees, започващи от 50 pips (т.е. минимум са толкова). Това е най-интересното. И намиращото се най-трудно (трябва да се превърта и да се клика за да се стигне до тук).
Невнимателният читател може и да не се сети, че тези conversion fees са приложими при депозиране (т.е. депозирането не е безплатно наистина, а се прилага такса, която формално не се води такса за депозиране, но се прилага при депозиране - ако валутата, която се депозира е различна от долари).
А защо тези такси ги дават в pips, а не в проценти? Може би са решили, че като ги дадат в pips ще изглеждат не толкова дразнещи. 50 pips са 0,5%, а 150 pips са 1,5%.
При eToro базовата валута на сметката е USD и няма възможност да е друга.
Това значи, че ако имате по сметката си друга валута ще има превалутиране. Това може да стане от страна на eToro, но може да стане и от страна на вашата банка или доставчик на платежни услуги. А може да стане и от двете страни (двойно превалутиране, любимото на банкерите).
За да разберете, че тези conversion fees се прилагат не само при депозиране с карта, но и при теглене с карта (ако валутата на депозиране/теглене е различна от долари) - трябва да кликнете на реда „Conversion fees“ и да превъртите надолу.
Тук не се вижда, че има такси за превалутиране (conversion fees) и при теглене с карта, трябва да превъртите надолу:
Тук се вижда, че при ползване на карта (пишат credit cards, но вероятно имат предвид също и debit cards):
При търсене за dividends през търсачката на сайта им излизат основно статии в техния блог:
За да видите неудобния недостатък (надплащането на данъка върху дивидентите, изплатени от компании в САЩ), трябва да влезете в Help Center и от тази търсачка да търсите за dividends. Там обаче коректно излиза на трето място важния въпрос, който ни интересува:
На страницата, където са описани данъците върху дивидентите, четем:
How much tax is deducted from my dividends?
Receiving a dividend payment is a taxable event in some cases and jurisdictions. The percentage of tax withheld by eToro depends on various factors and differs from case to case.
Dividends paid on US stocks and ETFs
In general, the withholding tax rate for a cash dividend paid by a US corporation is 30%. In cases where effectively connected income (ECI) is paid, the tax rate is 37%.
Dividends paid on non-US stocks and ETFs
The percentage of tax withheld depends on the laws of the source country.
Defining a stock's source country for tax purposes is a complicated process, since the rules vary from country to country. It may be the country in which the company issuing the dividend is incorporated, or in which its effective management and control reside. In cases where a company is considered to be a tax resident in multiple countries, applicable tax treaties determine which country has the right to levy tax. eToro takes this information from a reliable database and adjusts each dividend payment with the appropriate tax withholding rate on a daily basis.
The table below lists the typical tax percentages according to source country. It is important to note that these figures are indicative and should, therefore, be used only as a guideline.
Source country Dividend withholding tax Austria 27.50% Belgium 30% Canada 25% Denmark 27% Finland 30% France 28% Germany *26.375% Hong Kong 0% Ireland 25% Italy 26% Netherlands 15% Norway 25% Portugal 25% Spain 19% Sweden 30% Switzerland 35% United Kingdom 0% *25% plus surcharge
Обърнете внимание как увъртат и никъде в прав текст не ви казват „няма да бъде прилагано автоматично СИДДО във връзка с дивидентите, изплатени от компании в САЩ, а ще се прилага по-висока ставка - максималната 30%“.
От доста време призовавам потребителите на eToro да ми покажат със снимка на екрана, че са им удържали коректния процент данък дивидент от САЩ. Но до сега никой не ме е информирал за такова нещо.
Пишете в коментарите, ако случайно разберете, че имат промяна в политиката.
Напомням, че водещите ИП като Interactive Brokers автоматично прилагат СИДДО по отношение на данъците върху дивидентите от САЩ - не се налага да плащате допълнително за тази услуга. Но за връщане на надплатени данъци от Германия, Франция и Швейцария имат такси за тази услуга.
При eToro няма данни за възможност да се плати за услугата „връщане на надплатени данъци върху дивидентите“, тоест такава услуга не предлагат и политиката им (на база информацията, с която разполагам) е, че има надплащане на данък дивидент даже и за „лесни“ държави като САЩ (където има начин да не се надплащат данъци върху дивидентите - защото водещите ИП се грижат да няма такова надплащане).
Как да не надплащаме за данъци върху дивидентите, удържани в Германия
Допълнение от 2022 година - вече прилагат СИДДО по отношение на САЩ. Но за други държави (напр. Канада) нищо не казват!
Exciting news: eToro users can keep more of their cash dividends
Неизгоден ли eToro?
В блога си разглеждам предимно ИП, които са относително изгодни за ползване. Смятам, че и eToro е такъв, ако се внимава как и за какво се ползва. Но може да не е най-изгодния във вашия случай.
Може да не сте засегнати от проблема с надплащането на данък върху дивидентите като купувате такива активи, които не изплащат дивиденти. Или изплащат малко дивиденти така, че надплащането да е малко.
Възможно е да избегнете таксите по превалутиране при внасяне като внасяте с карта по доларова сметка.
Първата ми статия за eToro: eToro - акции без комисионна! Къде е уловката?
Как да не се плащат таксите за превалутиране?
Един начин това да стане е да се захранва с карта, която е по доларова сметка. В този случай няма да има превалутиране.
Но този метод има рискове и недостатъци. Например при ползване на Revolut има риск да ви затворят сметката и да ви създават проблеми. Revolut флагва акаунти за проверка дори и при малки суми.
При ползване на българска банка ще ви трябва доларова сметка с дебитна карта, а това е още една месечна такса. Ако доходът ви е в долари - нямате такса за превалутиране от страна на банката. Но ако имате друга валута - пак трябва някакси да купите доларите, за което банката има надценка на валутния курс (типично е същата като курса, при който ще ви обмени левовете към долари ако правите доларово плащане с картата си).
Ако ползвате карта към левова сметка (в българска банка) и правите доларово захранване в eToro (за да не плащате на eToro таксата за превалутиране) банката ще превалутира левовете към долари по нейния курс. Който може да е по-лош от conversion fee на eToro за EUR към USD + надценката на банката за превалутиране от BGN към EUR. Въпрос на сметки е от кое ще загубите по-малко.
Тези тънки сметки се отнасят за дребните инвеститори, които внасят мали суми месечно. Който е „голям“ може да си отвори сметка в Interactive Brokers, където вътрешно може да певалутира при изгоден курс и ниски такси, при активи по сметката поне $100 000 няма и месечна такса (която иначе е $10) (допълнение: вече няма месечна такса за всички). „Големият“ инвеститор също така би избягвал eToro, поради надплащането на данъка върху дивидента в САЩ, а също така и поради невъзможността да си плати за връщане на надплатени данъци върху дивидентите в Германия, Франция и Швейцария (което го има в Interactive Brokers като възможност).
Повече прочетете в тази статия:
С кой инвестиционен посредник е най-изгодно да се инвестира в акции, ETFs, метали (дългосрочно)?
Захранвам с Revolut „безплатно“, какво може да се обърка?
Различните ИП имат различна политика във връзка с театъра на сигурността и тя се променя. Например при някои може да искат документ, издаден от банката, че сметката с картата са закрити преди да ви разрешат да теглите по друга карта или сметка (клиенти на Trading212 писаха, че са им искали такива документи).
Revolut издава ли такъв документ? Съмнявам се.
Дали eToro иска такъв документ сега? А дали ще иска такъв документ в бъдеще?
Ако е внасяно чрез втори метод на плащане (друга сметка, друга карта) някои ИП имат практика да разрешават тегленето по новия платежен метод само до размера на внесените чрез него средства, а останалото - по първоначалния платежен метод. Дори и ако eToro няма такава практика сега има риск да я въведе в бъдеще. Това е свързано с театъра на сигурността във връзка със законодателството против прането на пари и финансирането на тероризма.
Това, че нямат такса за внасяне на долари с карта (вкл. нямат и такса за превалутиране - защото такова няма) е уникална възможност. В началото Trading212 нямаха такава такса, но сега вече имат (0,7% след надвишавне на 2000 GBP).
Но eToro със сигурност плаща такса за тези транзакции. И по някакъв начин успява да вземе парите на клиентите си за да покрие този разход. Хипотезата ми е, че изкушават клиентите да търгуват с CFD-та, от което печелят добре и така компенсират за „безплатните“ захранвания с карта.
Разгледах този проблем в статията: Защо изгодните инвестиционни посредници обикновено не предлагат захранване на сметката с дебитна или кредитна карта?
Ако ми затворят сметката в Revolut (или аз доброволно напусна) - как ще си дръпна парите от eToro, ако съм внасял с картата на Revolut?
Клиент на eToro ми показа тази снимка на екрана, където се вижда, че принципно може да се зададе теглене по банкова сметка (или друг платежен метод):
Какво значи „Processing your payout via this method cannot be guaranteed“ не е ясно. Дали това значи, че могат да ви поискат документи за доказване на закрита сметка, документи за доказване на открита сметка и т.н. или по технически причини не могат да плащат към някои сметки - не става ясно от написаното.
Теглене от eToro към банкова сметка (SWIFT)
Обърнете внимание, че таксата от страна на eToro за тегленето е ниска - само $5. Но банките кореспонденти е възможно да си вземат таксички (типично започват от $10, наскоро правих банков превод и банките кореспонденти си дръпната $25, а преди години при други преводи са си взимли повече - зависи колко банки има във веригата и какви са им таксите, това предварително много трудно може да го установите).
Освен това вашата банка може да има такса за входящ SWIFT превод. Но при ЦКБ може да го избегнете, ако си направите срочен депозит в долари. (Поне за сега нямат такса за входящи доларови преводи по доларови срочни депозити.)
Теглене от eToro към карта на българска банка
Типично българските банки имат такса за входящи преводи по карти (може да е написана като такса refund в тарифата или по друг начин) от 1%. Но може и да няма такава такса, вижте тарифата на вашата банка внимателно.
Освен това банката може да има и допълнителна такса превалутиране в добавка към надценката на валутния курс.
Ако валутата по картовата сметка не е долари ще имате разходи за превалутирането. Ако теглите долари от eToro тези разходи ще ги платите на вашата банка (банката ще ви одере с валутния курс и/или такса превалутиране). Ако теглите в друга валута от eToro - първо eToro ще ви одере с неговата такса, а после банката допълнително може да ви одере (например ако теглите евро по левова сметка). Не знам дали eToro позволява теглене на левове, не са изброени в тарифата му изрично (има евро и няколко други валути). Поради което ще се наложи да теглите долари или евро, сметнете си сами кое е по-изгодно като проверите валутните курсове на вашата банка - дали е по-изгодно да теглите долари по левова сметка или евро по левова сметка.
Внасяне в eToro с карта на българска банка
Проблемът е аналогичен като горния, някои банки (освен надценката във валутния курс) имат и такса превалутиране.
Може да спестите превалутирането като си направите карта по доларова сметка. Ако имате доход в долари. Ако имате доход в друга валута - пак ще плащате за превалутирането по един или друг начин.
Недостатък да имате отделна банкова сметка с дебитна карта в долари е, че ще плащате още една месечна такса за комплект карта-сметка в банката.
Затова Revolut е толкова изгоден. За сега. И ако не ви затворят сметката (например защото не им е харесало това, че сте получавали заплата в брой и ви смятат за рисков клиент, който ще ги вкара в разходи).
Защо да захранвам eToro със SEPA като може да се захрани „безплатно“ с Revolut?
Не всички желаят да ползват Revolut. А някои желаещи не могат, защото от Revout са ги изгонили (светнали са като рискови в системата им, например защото получават заплата в брой).
Ако нямате сметка в долари с дебитна карта към нея (защото не искате да плащате месечни такси за още една сметка) следващия най-изгоден начин (ако не ползвате финтех приложения като Revolut) е SEPA превода.
В този случай таксата за превалутиране на eToro е по-ниска - 50 pips (0,5%) вместо 150 pips (1,5%).
- Например при внасяне на 1000 евро ще платите за SEPA превода 0,5 евро (таксата към банката) + 5 евро (такса към eToro).
- Ако внесете доларовата равностойност на 1000 евро с карта - ще платите таксата за превалутиране към вашата банка.
- Ако внесете доларовата равностойност на 1000 евро с карта - ще платите таксата за превалутиране към вашата банка.
- Ако внесете 1000 евро от левова карта в българска банка - ще платите за превалутирането на вашата банка (под формата на надценка във валутния курс, а може да има и такса за превалутиране допълнително) и ще платите таксата на eToro за превалутиране 1,5% (евро към долари). Само на eToro ще платите около 15 евро (1,5%).
От четирите най-изгодно може би излиза първото.
Иначе ако имате над $100 000 за инвестиране - може да направите SWIFT превод, ще ви излезе около $60, което е 0,06%. И вероятно няма да изберете eToro, а някой ИП с повече възможности - като Interactive Brokers (където няма да надплащате данък върху дивидентите от САЩ).
Не искам това да прозвучи като реклама на Interactive Brokers, те си имат също недостатъци - висока месечна такса (може да се намали като се вдигнат комисионните за сделките чрез минаване през introducing broker - напр. Карол), минимални прагове на комисионните за сделки (при eToro няма комисионни за сделките). Допълнение: IB вече няма месечни такси. Вижте ревюто ми: Interactive Brokers през 2021 година - впечатления и съвети.
Целта ми е статиите ми да са максимално обективни, разглеждам недостатъците на всички по-интересни ИП.
Теглене от eToro към Revolut - какво казва eToro
На сайта на eToro има отделна страница, където обясняват:
Can I use Revolut to deposit and withdraw?
Yes, you can use your Revolut account to deposit and withdraw in USD, GBP and EUR.
Deposits:
Before transferring funds from your Revolut account to your eToro trading account for the first time, please complete the following steps:
- Verify your eToro account.
- Open a ticket in our Customer Service Center to request our International Money Transfer form.
- Fill out and send back the International Money Transfer form, along with a copy of your Revolut account statement and a copy of your bank or card statement showing transfers to your Revolut account that cover the amount you wish to deposit to eToro.
- Select ‘Bank Transfer’ on the Deposit Funds page and use the bank details provided to complete the transfer with Revolut.
Withdrawals:
Please provide the following details in your withdrawal request if you wish to specify Revolut as your preferred alternative payment method:
For GBP:
Beneficiary's Name:
Bank name: REVOLUT
Account number:
Sort code:
Preferred currency: GBP
For EUR:
Beneficiary's Name:
Bank name: REVOLUT
SWIFT code:
IBAN:
Preferred currency: EUR
Изводи: може да се теглят долари с банков превод (т.е. не само с картата на Revolut, която сте ползвали за захранавне на долари без превалутиране от страна на eToro) .
Отдолу обаче споменават за GBP и EUR, като удобно изпускат USD. Така някой ще се обърка да даде данни за EUR или GBP и ще му превалутират доларите с превалутиране от страна на eToro, за което се дължи такса.
Четирите стъпки важат когато се ползва банков превод към Revolut, а при връщане на USD по карта (с която са внесени USD преди това) не се минава през тези стъпки.
Специалистите по online reputation management идват
Не всички харесват това, че в блога си пиша ревюта и отзиви на клиенти на инвестиционни посредници, банки, финтех компании и други. Не им харесва и това, че пиша за данъчната червена лента (защото някои финансови услуги са проблемни и клиентите може да избягат).
Възможно е да се натъкнете на специалисти по online reputation management по социалните мрежи, които се опитват да замажат положението.
Според мен е по-добре инвестиционните посредници вместо да плащат на специалисти по online reputation management да вземат да си оправят системите така, че когато се получават дивиденти от САЩ да се прилага автоматично СИДДО.
Водещите ИП го правят това нещо. Но за съжаление все още има ИП, които игнорират този проблем. Защото номерът им минава - много от начинаещите не четат ревютата в блога ми преди да си отворят сметка.
Имайте предвид, че някои профили в социалните мрежи са ме блокирали. И не виждам какво пишат. Затова няма как да им отговарям.
Ако видите някой да разпространява подвеждаща информация - пускайте линкове към блога ми, където нещата са ясно обяснени.
Пишете долу в коментарите примери на подвеждаща информация, написана от съмнителни профили. И също така пишете ако съм пропуснал нещо интересно.
Коментари
Публикуване на коментар