Финансовите услуги са опасно зависими от два фактора - притежаването на документ за самоличност и възможността да се получи SMS на определен телефонен номер

За документите за самоличност имам редица статии в блога, но за SIM картите (получаването на SMS на телефонен номер) пиша за първи път.

Модерните финтех приложения функционират с презумпцията, че потребителят владее SIM картата (телефонния номер) и може да получи SMS.

Проблемът е, че ако потребителят остане без телефон (без SIM карта) става много сложно да си възстанови достъпа (изисква се снимане на документ за самоличност).

Ако документът за самоличност е изгубен/откраднат - това е голям проблем.

Ако е възможно да има резервен телефонен номер (на друга SIM карта) се дава шанс потребителят, ако по чудо се сдобие със смартфон, който има NFC функция, да си възстанови достъпа до сметката бързо като постави резервната SIM карта в този смартфон и влезе в сметката си без да се изисква снимане на паспорт или лична карта. За съжаление такава възможност няма в банките и финтех приложенията, с които съм запознат.

(Мисля, че някъде бях видял такава опция, но не се сещам в кое приложение. Не беше Wise и Revolut. Според ChatGPT втори телефонен номер се поддържа от PayPal.)

Ако се занимавате с проектиране на финтех/банкови системи - имайте предвид, че възможността за резервен телефонен номер, на който да се изпраща SMS с код, би дало ползи на потребителите (могат да съхраняват резервната SIM карта на друго място така, че ако им откраднат основния телефон да имат резервен вариант за достъп до финансите си.)

Компромисен вариант е да ползвате голям брой банки и други доставчици на платежни услуги и да ги разпределите на два или повече номера като носите/съхранявате SIM картите отделно. Разбира се това не ви спасява ако на път от летището към хотела ви ограбят.

eSIM - алтернатива на SIM картата

За съжаление ползването на eSIM е обвързано с притежаването на по-скъп смартфон и някои доставчици на услуги може да изискват SMS или друг непрактичен метод (като посещение в офиса на мобилния оператор) за да ви се активира eSIM на смартфона.

Някои оператори позволяват добавяне на резервен телефонен номер за потвърждение на действия като преиздаване на SIM/eSIM. Това обаче е рядкост и трябва да бъде предварително конфигурирано в акаунта на оператора.

Ако ползвате eSIM трябва предварително да проучите какви са методите за възстановяване, защото има риск да останете без достъп до телефонния си номер, поради което да останете и без достъп до финансите си, докато не посетите офис на мобилния оператор или преодолеете други препятствия.

Смартфоните са много по-чупливи от SIM картите в тях, много често след счупване на смартфона може да се извади SIM картата от него и да се сложи на друг смартфон. В това отношение eSIM може да има недостатък (спрямо SIM картите) ако мобилният оператор създава изкуствени пречки пред инсталирането на eSIM на нов смартфон.

Особености на Wise

Има възможност в настройките да зададете 2-step verification да бъде:

Wise app (по подразбиране)

SMS (ако избрания метод не работи)

TOTP (Google Authenticator или съвместима програма, някои password managers поддържат TOTP - напр. KeePassXC).

Поради това не е проблем да си загубите SIM картата с телефона ако се доберете до друг смартфон. На него може да се логнете с потребителско име (email) и парола + TOTP (ако предварително сте настроили!).

Потвърждаването на онлайн транзакции с карта на Wise изисква ползване на приложението, не може да стане със SMS или с TOTP код (SMS и TOTP са само за логин в приложението).

При тестване на Wise забелязах, че позволява код по WhatsApp вместо SMS! Това е полезно за потребители, които имат проблем с получаването на SMS, но нямат проблем с получаване на текстово съобщение по WhatsApp.

Тествах да се логна във Wise на ново устройство. Написах потребителско име (email адрес), парола и TOTP код (генериран от програма, подобна на Google Authenticator). Допълнително се наложи да потвърдя като кликна на линк в email. Тоест не се наложи да ползвам SMS.

Щеше да е по-просто да потвърдя през Wise на първото устройство, но исках да тествам дали ще има проблем да се логна ако нямам достъп до устройството и телефонния номер.

Извод: настройте си 2FA да ползва TOTP и се уверете, че при нужда може да се логнете в електронната си поща и някакъв password manger, където пазите паролата и частния ключ за TOTP.

Особености на Revolut

Не видях подобни възможности като Wise, но има в "Sign-in methods":

Според ChatGPT е възможно на ново устройство да се логна с Google акаунт (без да имам достъп до телефонния номер), обаче за някои операции (като настройки за сигурност и големи транзакции) ще иска код по SMS на телефонния номер.

Тествах алтернативен метод - на ново устройство инсталирах Revolut, въведох email (вместо телефонен номер) и passcode. Получих SMS (който не въведох), вместо това получих email с линк за потвърждение (който може да се натисне само на смартфон, но не и на настолен компютър, ако го натисна на настолен компютър не работи). Revolut също изиска да направя селфи, но не поиска сканиране на документ за самоличност. И вече имам достъп до приложението на новото устройство без да губя достъпа на старото.

Тествах метода "Sign in with Google". Поиска ми допълнително passcode. След логване при опит да видя номер на виртуална карта ми праща SMS като има възможност да кажа, че не съм го получил. Тогава ми дава избор - дали да повтори код със SMS, да ми пратят телефонно обаждане или да получа email за потвърждаване. Избрах email, натиснах на линк в полученото съобщение и ме пусна да видя номера на виртуалната карта. Този път не ми иска селфи.

За всеки случай ще държа приложение, в което съм логнат със SMS.

Интересно, че след като изтрих storage и cache Revolut продължава да помни името и телефона ми като ми предлага да се логна като избера от меню името си и телефона (има един елемент от менюто, защото само аз съм се логвал). И ми иска само passcode без нищо друго за да се логна успешно. При деинсталиране на приложението и повторно инсталиране спира да ме разпознава.

Подводни камъни при ползването на Revolut през 2021-2025 година

Особености на Vivid Money

След като се опитах да се логна на ново устройство (въвежда се email адрес) ми поиска SMS. В случай на загуба на достъп до телефонния номер искат доказателство за притежаване на новия номер. Какво друго искат не пише в статията на сайта им.

След като въведох кода от SMS ми поиска и селфи. Преди да направя селфито пуснах Vivid Money на първия телефон, при което и на него излезе диалог за селфи. Направих селфи с втория телефон, но искането за селфи не изчезна на стария и се наложи и там да правя селфи.

Тоест проблем става ако телефонът ви е със счупена камера.

Ревою: Vivid Money 2.0

Особености на TBI Bank

След инсталиране на приложението на следващ смартфон въвеждам телефонния номер и потвърждавам със SMS.

След това снимам лична карта и селфи.

След няколко минути ме одобриха.

Питат за създаване на ПИН код (различен на всяко устройство, не е общ за всички!).

(Случайно правих теста когато са правили профилактика и не ми работеха и двете приложения, но след малко чакане вече имам достъп и през двата смартфона.)

Няма възможност вместо телефонен номер и SMS код да се ползва друг метод, не съм тествал какво става ако дам друг телефонен номер, но същия документ за самоличност (дали правят погрешка нова сметка или не, дали искат допълнителни проверки).

Тоест трябва ви лична карта ако искате да си върнете достъпа до приложението.

Ревю на TBI Bank (дебитна карта neon и мобилно приложение) - бъгове, предимства и недостатъци

Финансовите услуги и червената лента

Търсене в този блог